Om du har haft låg eller ingen inkomst alls finns det ett grundskydd som kallas garantipension.

Dessutom får de flesta pension via avtal mellan sin arbetsgivare och sin fackförening. Sådan pension kallas tjänste- eller avtalspension.

En del har även ett privat pensionssparande i en bank eller hos ett försäkringsbolag.

Om du har haft låg eller ingen inkomst alls finns det ett grundskydd som kallas garantipension.

Dessutom får de flesta pension via avtal mellan sin arbetsgivare och sin fackförening. Sådan pension kallas tjänste- eller avtalspension.

En del har även ett privat pensionssparande i en bank eller hos ett försäkringsbolag.

Läs mer under Om du är född 1938 och senare.

Du kan dock teckna ett efterlevandeskydd under pensionstid som gör att din pension även omfattar din maka/make, registrerade partner eller sambo som du har eller har haft barn med, eller varit gift med. Pensionen betalas då ut så länge någon av er lever.

Om du tecknar efterlevandeskydd blir den månatliga pensionen lägre, eftersom den kan komma att betalas ut även efter din död. Du kan ansöka om efterlevandeskydd under pensionstid samtidigt med att du ansöker om att ta ut din premiepension första gången, vilket tidigast kan ske vid 61 års ålder.

Du måste själv ansöka om uttag av pension när du vill gå i pension. Pensionen betalas ut så länge du lever. Om du har arbetat i Sverige och tjänat in din pension här, får du ut din pension oavsett var i världen du bor.

Läs mer under Tilläggspension.

När du byter fonder på premiepensionskontot och gör en vinst så är den inte skattepliktig. Det finns ingen avkastningsskatt på premiepensionen, som vid privata pensions- och kapitalförsäkringar. Premiepensionen är inte förmögenhetsskattepliktig så länge den inte har utbetalats. Du kan aldrig begära avdrag i självdeklarationen för avgifter som hänför sig till premiepensionen.

Till skillnad från vad många tror, är Premiesparfonden inte ett alternativ med låg risk eftersom 90 procent av tillgångarna placeras i aktier. Den som vill ha en lägre risk i sitt sparande bör göra ett aktivt val.

Om du beställer ett fondbyte före kl 00.00 utförs handeln som regel 2 handelsdagar senare. Beställer du ett fondbyte efter kl 00.00 utförs handeln som regel 3 handelsdagar senare.

Om extremt många pensionssparare beställer fondbyten samma dag kan fondhandeln ta längre tid. För fonder med fördröjd rapportering och förlängd handel tar ett fondbyte några dagar längre, vanligen 4-6 dagar.

Du minskar risken för stora förluster, men går också miste om möjligheten till en riktigt bra utveckling.

Läs mer under Utdelningar

I annat fall kommer vi att sälja dina andelar i fonden och placera pengarna i en fond som ligger så nära den tidigare fonden som möjligt i risk och placeringsinriktning. Finns det ingen likartad fond placeras dina pengar istället i Premiesparfonden. Du kan förstås även efter detta när som helst byta till en annan fond som du själv väljer.

Observera att det genomförs ett vanligt fondbyte när du återställer din fondfördelning.

En stor skillnad mellan aktuell fördelning och vald fördelning kan betyda att risken i din fondportfölj förändrats så mycket att du bör se över ditt fondval.

Önskad fördelning är den nya valda fördelning du väljer när du beställer ett fondbyte.

Varje fond är indelad i en riskklass utifrån risktalen. Följande skala används:
0-2 mycket låg risk, 3-7 låg risk, 8-15 medelrisk, 16-24 hög risk samt 25- mycket hög risk.
Läs mer om risk.

Tänk på att du själv ansvarar för ditt val av premiepensionsfonder hos Pensionsmyndigheten.
Vi ansvarar inte för den framtida värdeutvecklingen på de fonder du har valt.

Ett exempel:
Anna har valt att placera 50 procent av sina pengar i en aktiefond och 50 procent i en räntefond. Efter ett år har fördelningen mellan de två fonderna förändrats så att hon istället har 60 procent i aktiefonden och 40 procent i räntefonden. Det beror på att aktiefonden har utvecklats bättre än räntefonden. Aktiefonden utgör därför en större del av det totala sparandet än när Anna valde fonden.
Den förändrade fördelningen innebär att Anna har fått en annan risk i sitt sparande än vad hon ursprungligen hade tänkt sig. Sparandet har blivit mer beroende av vad som händer på aktiemarknaden.

Går högriskfonder bättre än andra fonder du har valt kommer högriskfondernas andel av ditt totala sparande successivt att öka.

Konsekvensen av det kan bli att du så småningom har betydligt högre risk i ditt premiepensionssparande än du från början hade tänkt dig.

• En fond i ditt innehav har avslutats eller gått samman med en annan fond.
• Du är pensionär med fondförsäkring och Pensionsmyndigheten säljer av fondandelar varje månad för att kunna betala ut din pension till dig.
• Du har fått nya pensionsrätter och nya pengar placeras i dina fonder.
• Det är utdelning i fonder du har eller har haft under det senaste året.
• Ett bolag eller en bank som du anlitat för att sköta ditt premiesparkonto har beställt ett fondbyte eller en återställning av fondportföljens procentuella fördelning för din räkning.
• Pengar från arvsvinst och fondrabatt placeras och de årliga avgifterna dras från ditt konto.

När en fond är på väg att försvinna från utbudet blir den en tid före att den avregistreras markerad som "Ej valbar". Detta för att inga nya sparare ska placera sina pengar i fonden, samtidigt som de som fortfarande har andelar i fonden ska kunna få information om den. När en fond är väljstoppad kan du sälja dina andelar i fonden, men inte köpa nya.

Att en fond utgår eller väljstoppas kan till exempel bero på:

• Att ett fondbolag vill slå ihop två likartade fonder och att en försvinner.
• Att ett fondbolag helt avslutar en fond.
• Att ett fondbolag inte vill ha kvar sin fond i premiepensionssystemet.
• Att ett fondbolag har ändrat reglerna för fonden på ett sätt som inte stämmer med de krav som ställs för fonder i premiepensionssystemet.

Tänk också på att inkomstpensionen, som är den större delen av den allmänna pensionen, har låg risk. Det innebär att du kan ta lite högre risk i premiepensionen.
Har du lång tid kvar till pensionen kan du också välja en högre risk i din premiepension.

En hög risk ger möjlighet till en bra värdeutveckling. Men det innebär samtidigt att värdet på din premiepension kan minska under vissa perioder.

Om du inte vill att värdet på din premiepension ska kunna minska så mycket, utan vill ha en mer stabil värdeutveckling, väljer du lägre risk.

Risknivån beror på, förutom din egen inställning till risk, din ålder och hela ditt övriga pensionssparande. Har du 30-40 år kvar till pensionen kan du ta en högre risk än om du bara har några få år kvar till pensioneringen. Tänk också på vilket pensionssparande du har i övrigt och vilken risknivå du har där. Det påverkar vilken risk du bör ta i ditt premiepensionssparande.

Checklista för pensionsansökan
Logga in och gör en pensionsansökan på webben
Ladda ner blankett för pensionsansökan

Inkomstpension, tilläggspension och garantipension måste alltid tas ut i lika stora delar. Däremot kan du ta ut din premiepension oberoende av hur stor andel du tagit ut av de andra pensionerna.

På samma sätt som när du helt avstår från att ta ut din pension, ökar den del av pensionen som du väntar med att ta ut. Pensionen blir högre om du väljer att gå i pension senare.

Garantitillägg och garantipension betalas ut först vid 65 års ålder. Du kan själv gå in och beräkna din pension i pensionsprognosen på Dina pensionssidor (kräver inloggning). Där kan du testa olika val och se vad det innebär för dig.

Genom att ta ut pensionen senare och arbeta längre kan du höja pensionen. Du kan också arbeta hel- eller deltid och ta ut pension samtidigt.

Garantipension kan du få tidigast från och med den månad du fyller 65 år. Om du har rätt till garantipension och/eller garantitillägg kan fortsatt arbete inte alltid ge en ökad total pension. För att veta vad som gäller för just dig med garantipension och/eller garantitillägg var vänlig och kontakta kundservice.

I det nya allmänna pensionssystemet kan du ta ut din pension som hel (100 procent), tre fjärdedels (75 procent), halv (50 procent) eller en fjärdedels (25 procent) pension.

Du kan också göra uppehåll i utbetalningarna och det finns ingenting som hindrar att du arbetar och samtidigt tar ut pension.

Traditionell försäkring innebär att du får ut minst ett garanterat belopp varje månad så länge du lever. När du väljer traditionell försäkring säljer Pensionsmyndigheten dina fondandelar och tar över förvaltningen av pengarna. Det garanterade beloppet som ska betalas ut till dig räknas ut och gäller sedan livet ut. Om förvaltningnen går bra får du utöver det garanterade beloppet även ett tilläggsbelopp utbetalt. Tilläggsbeloppet räknas om varje år och kan både öka och minska. Det beror på hur förvaltningen av pengarna gått.

Fondförsäkring innebär att du låter premiepensionen ligga kvar i fonder, precis som den gjort under tiden fram till pensionen. Om du behåller den här typen av försäkringsform kan ditt pensionsbelopp variera från år till år, beroende på värdeutvecklingen i de fonder du valt. Omräkningen av din pension görs en gång om året.

Du kan inte byta från traditionell försäkring tillbaka till fondförsäkring igen.

Blanketter för ansökan om allmän pension
Checklista för pensionsansökan

Har beslutet fattats senare måste du skicka en kopia av beslutet till Pensionsmyndigheten.
Du skickar det till:
Pensionsmyndigheten
839 89 Östersund.

Blanketten/brevet ska sändas till:
Pensionsmyndigheten
839 89  Östersund. 

Tänk också på att för dig som är född 1938 och senare påverkar din placering av premiepensionen hur mycket din pension förändras jämfört med föregående år.

På Skatteverkets webbplats kan du få mer information om skatter. Tänk också på att skatten på pensionen är högre än skatten på motsvarande arbetsinkomst.

Besked om din tjänstepension får du från det tjänstepensionsbolag eller försäkringsbolag som betalar ut din tjänstepension. Läs mer under Tjänstepension.

Om du har rätt till garantipension och/eller garantitillägg kan fortsatt arbete inte alltid ge en ökad total pension. För att veta vad som gäller för just dig med garantipension och/eller garantitillägg var vänlig och kontakta kundservice.

Storleken på din pension bygger på arbetsinkomster eller ersättningar från socialförsäkringen eller arbetslöshetsförsäkringen under hela livet. Även de arbetsinkomster du har efter att du har fyllt 65 år ger dig alltså rätt till pension så länge du lever.
Läs mer under Du bestämmer när du ska ta ut pension.

Om du har bostadstillägg till din sjukersättning reduceras bostadstillägget med den ökade inkomsten som pensionen ger. Har du änkepension minskar denna med den inkomstpension som du tar ut.
Yrkesskadelivränta reducerar din allmänna pension så den pension som du får kan bli lägre än de prognoser du fått i ditt orange kuvert.

Har du frågor om hur andra ersättningar påverkas av tidigt uttag av den allmänna pensionen, kontakta Pensionsmyndigheten.

Från 65 års ålder har du rätt till garantipension om du har haft låg eller ingen inkomst. Om du väljer att ta ut pensionen vid 61 års ålder, vilket ger en lägre pension, kompenseras du inte med en högre garantipension när du fyller 65 år.
En del inkomstprövade pensionsförmåner, exempelvis bostadstillägg till pensionärer, kan påverkas om du har sparat kapital.

Blanketter för ansökan om bostadstillägg
Räkna ut ditt bostadstillägg
Läs mer om bostadstilägg till pensionärer

Kontakta gärna Pensionsmyndigheten, telefon + 46 498 200 700, om du har frågor om detta.

• I slutet av september till Spanien och Chile.
• I slutet av oktober till USA, Grekland, Belgien och Brasilien.
• I slutet av november till Kanada, Österrike, Frankrike, Storbritannien, Nederländerna, Kroatien och Israel.
• I slutet av december till Italien, Slovenien, Bosnien-Herzegovina, Serbien, Makedonien, Montenegro, Australien, Portugal samt alla övriga länder. 

Försäkringskassan
Levnadsintyg Inläsningscentralen
Box 1000
SE - 831 29 Östersund

(Från och med 1 januari 2010 har Pensionsmyndigheten ansvar för den allmänna pensionen och tillhörande pensionsförmåner, men för att undvika problem med inskickade intyg går de under hela 2010 till den gamla adressen).

När intyget kommer till Pensionsmyndigheten kontrollerar vi det. Är det korrekt ifyllt och bekräftat så kommer din förmån att fortsätta betalas ut som vanligt. Om det inte kommer in något intyg inom 45 dagar skickar vi en påminnelse tillsammans med ett nytt levnadsintyg. Det är viktigt att du använder originalintyget. Därför kan du inte faxa eller mejla in intyget. Om levnadsintyget inte skickas in inom angiven tid kommer din förmån inte längre att betalas ut.

Från och med den 1 juni 2006 infördes en särskild föreskrift. I den regleras vilka institutioner som har rätt att bekräfta att en person som är bosatt utomlands och har svensk ålderspension, sjuk- eller aktivitetsersättning, efterlevandepension eller arbetsskadelivränta lever.

Det efterlevandeskydd som försäkringsrådgivarna erbjuder innebär att pengarna går till de närmast efterlevande om du avlider. Efterlevandeskyddet i försäkringen är förstås inte gratis.

Deras verksamhet är inte en del av den allmänna pensionen och har därför ingenting med Pensionsmyndigheten att göra. Försäkringsrådgivarnas tjänster har därför heller inget med premiepensionsfonderna att göra.

Det försäkringsbolag som du placerar i tar också en årsavgift. Det du bör göra är att ta reda på hur ett tidigt uttag av din allmänna pension påverkar din privatekonomi i alla år som pensionär. Det är särskilt viktigt att ta reda på hur din ekonomi ser ut när du fyllt 70 år och åren därefter. I dina beräkningar bör du också ta hänsyn till den förväntade avkastningen och vilka skatteeffekter det blir.

Tänk på att
Det förtida uttaget minskar storleken på din allmänna pension för resten av livet. Avkastningen i den privata försäkringslösningen kan variera så det är inte alltid säkert att du får den avkastning du räknat med.

Tänk också på att
Den uttagna pensionen läggs till lönen när inkomstkatten beräknas vilket kan göra att skatten på den uttagna pensionen kan bli högre än du räknat med.
När sedan din pension betalas ut från försäkringen påverkar den ett eventuellt bostadstillägg.

Att ta ut sin pension tidigt och placera i en privat försäkringslösning är i stort ett kalkylerande med hur länge du kommer att leva. Det kan löna sig att ta ut pensionen tidigt om man tror att man inte kommer att leva så länge, och det kan vara en (mycket) dålig affär om man lever länge.

Att hantera sin pension på detta sätt leder i många fall till att du kommer att ha höga inkomster under dina tio första år som pensionär mellan 65 — 75 år. Från 75 år försvinner i många fall utbetalningen av denna försäkring. Samtidigt minskar många tjänstepensioner vid 70 års ålder.

Att placera sin pension i denna typ av fondförsäkring förutsätter att tillväxten i fonden måste vara större än både den tillväxt som skulle skett av ditt pensionskapital om du inte hade tagit ut det och den minskning som sker av din framtida pension. I vissa fall kan det också behöva kompensera för skatteeffekter. Det viktiga är att du får en utförlig kalkyl från rådgivaren, det kan också vara bra att stämma av kalkylen med någon oberoende person.

Ta reda på vem som egentligen ringer. Du kan även be om att få telefonnummer och företagsnummer till bolaget. Har du  frågor kring eller klagomål på de telefonsamtal du fått kan du vända dig till Finansinspektionen eller Konsumentverket.

Om du lämnat ut din personliga kod och ångrar dig bör du ta kontakt med företaget och avbeställa tjänsten. Om du inte är säker på vem som kontaktat dig så vänta tills du får ett inbetalningskort eller på annat sätt ombeds betala en avgift. Då får du veta vad företagen heter och vart du ska vända dig.

Det räcker alltså inte att du byter personlig kod själv hos oss, utan du måste alltid avbeställa tjänsten hos bolaget som du anlitat.

I de bestämmelser som Finansinspektionen har kring rådgivning står det bland annat att den personal som lämnar råd ska känna till innehållet i relevanta lagar och regler med utgångspunkt från rådgivningens inriktning, omfattning och svårighetsgrad.

Rådgivaren ska:

• Ta reda på och dokumentera hur din privatekonomi ser ut och om det innebär några risker med att ta ut pensionen. Detta innebär att dina ekonomiska eller andra för rådgivningen väsentliga förhållanden ska dokumenteras genom att exempelvis dina familjeförhållanden, inkomst, förmögenhet, utgifter, skulder och försäkringssituation anges.
• Dokumentera de råd som du får. Vid dokumentation av dina syften med pensionsuttaget och placeringen bör även din placeringshorisont noteras.
• Konsumentens inställning till olika grader av risk och totala riskbenägenhet ska dokumenteras.
• Även din kunskap om risken med den rekommenderade placeringen ska dokumenteras.

Pensionsmyndighetens uppfattning är att rådet att ta ut allmän pension för att placera den för senare uttag i annan form, vanligen tidsbegränsat uttag med efterlevande skydd, är ett råd som fordrar mycket omfattande analys. Detta eftersom rådet avser ett byte av en viss typ av finansiell tillgång (den allmänna pensionen) till en annan form av finansiell placering.
Om du inte känner dig nöjd med rådgivarens kompetens kan du anmäla företaget till Finansinspektionen.

Pensionsmyndigheten samarbetar inte med förvaltningsbolagen.

Pensionsmyndigheten har inget samarbete med företag som erbjuder rådgivingstjänster.

Finansinspektionens webbplats

Det finns en omfattande reglering av hur rådgivningen ska gå till och vilken kompetens som rådgivarna ska ha. De ska också dokumentera de råd som du får. Du har rätt att ta del av den dokumentation som de gör i samband med rådgivningen.

För premiepension och flertalet tjänstepensioner, där du själv väljer hur pengarna ska förvaltas, antas en kapitalavkastning på 3,5 procent varje år. Prognosresultatet presenteras i nuvarande pris- och löneläge.

Om du själv fyller i antaganden om inkomst, lönetillväxt och avkastning när du gör din prognos, är det i stället de siffrorna beräkningen baseras på.

Har du ett privat sparande måste du som regel lägga till uppgifter om det själv. I framtiden kommer dock även uppgifter om privat pensionssparande att hämtas in till Minpension.se.

Om du planerar att snart gå i pension kan du också påverka din pension genom att arbeta några år längre. För varje ytterligare år du arbetar beräknas den allmänna pensionen öka med 7-8 procent (gäller inte alltid för dem som har garantipension eller garantitillägg).

Du kan också ta ut en del av din pension och arbeta deltid en period. Om du har låg pension kan du också ha rätt till bostadstillägg och i vissa fall även äldreförsörjningsstöd.
 
Var medveten om att din pension även beror på faktorer du inte kan påverka, som Sveriges ekonomiska utveckling och den generella löneutvecklingen i samhället.

Generellt kan man också säga att prognosen blir säkrare ju äldre du är, eftersom beräkningen då baseras mer på kända fakta om vad du har tjänat in och mindre på antaganden om framtida inkomster.

Beställ kopia
Kontakta kundservice
Utskicksordning 2010

Du som inte har tagit ut din pension får information om hur mycket du hittills har tjänat in till din pension. Där finns också en prognos över hur stor din allmänna pension kan bli.

Om du redan börjat ta ut din allmänna pension innehåller kuvertet ett årligt utbetalningsbesked.
Läs mer under Orange kuvertet och Orange kuvertet för pensionärer.