Stopp för massfondbyten

Captcha-lösningen införs för att stoppa så kallade massfondbyten som skapar problem för mindre fonder, fonder som placerar på små marknader samt för pensionssparare.

Massfondbyten skapar också problem för våra it-system. It-systemen är byggda för enskilt bruk, inte robotbyten i massiv skala.

Om du tycker att det verkar intressant att välja fonder själv men vill ha stöd och lära dig mer kan du använda dig av vårt verktyg Fondvalsguiden. Om du inte har tid eller lust att engagera dig så mycket i din premiepension kan du välja det statliga förvalsalternativet Såfa, som har låg avgift och minskar risken när du närmar dig pensionen.

Nu tar vi bort möjligheten till massinloggning för att byta fonder och hämta information, något som våra it-system aldrig varit tänkta för eller som vi erbjudit.

Detta stod i vår rapport i mars, ingick i pensionsgruppen och regeringens beslut i april och redovisades i juni i vår tidplan och valet av catpcha för att stoppa massinloggning.

I våra it-system loggar enskilda pensionssparare och pensionärer in för att byta fonder, se utbetalningar och göra prognoser.

Vi har inte erbjudit företag att använda våra it-system i massiv skala med hjälp av robotar, företagen har tagit sig den rätten.

Det efterlevandeskydd som försäkringsrådgivarna erbjuder innebär att pengarna går till de närmast efterlevande om du avlider. Efterlevandeskyddet i försäkringen är förstås inte gratis.

Deras verksamhet är inte en del av den allmänna pensionen och har därför ingenting med Pensionsmyndigheten att göra. Försäkringsrådgivarnas tjänster har därför heller inget med premiepensionsfonderna att göra.

Det försäkringsbolag som du placerar i tar också en årsavgift. Det du bör göra är att ta reda på hur ett tidigt uttag av din allmänna pension påverkar din privatekonomi i alla år som pensionär. Det är särskilt viktigt att ta reda på hur din ekonomi ser ut när du fyllt 70 år och åren därefter. I dina beräkningar bör du också ta hänsyn till den förväntade avkastningen och vilka skatteeffekter det blir.

Tänk på att
Det förtida uttaget minskar storleken på din allmänna pension för resten av livet. Avkastningen i den privata försäkringslösningen kan variera så det är inte alltid säkert att du får den avkastning du räknat med.

Tänk också på att
Den uttagna pensionen läggs till lönen när inkomstkatten beräknas vilket kan göra att skatten på den uttagna pensionen kan bli högre än du räknat med.
När sedan din pension betalas ut från försäkringen påverkar den ett eventuellt bostadstillägg.

Att ta ut sin pension tidigt och placera i en privat försäkringslösning är i stort ett kalkylerande med hur länge du kommer att leva. Det kan löna sig att ta ut pensionen tidigt om man tror att man inte kommer att leva så länge, och det kan vara en (mycket) dålig affär om man lever länge.

Att hantera sin pension på detta sätt leder i många fall till att du kommer att ha höga inkomster under dina tio första år som pensionär mellan 65 — 75 år. Från 75 år försvinner i många fall utbetalningen av denna försäkring. Samtidigt minskar många tjänstepensioner vid 70 års ålder.

Att placera sin pension i denna typ av fondförsäkring förutsätter att tillväxten i fonden måste vara större än både den tillväxt som skulle skett av ditt pensionskapital om du inte hade tagit ut det och den minskning som sker av din framtida pension. I vissa fall kan det också behöva kompensera för skatteeffekter. Det viktiga är att du får en utförlig kalkyl från rådgivaren, det kan också vara bra att stämma av kalkylen med någon oberoende person.

Läs mer i vår rapport "Angående rådgivnings-, visa- och förvaltningstjänster inom premiepensionssystemet", som lämnades till regeringen i mars.

I de bestämmelser som Finansinspektionen har kring rådgivning står det bland annat att den personal som lämnar råd ska känna till innehållet i relevanta lagar och regler med utgångspunkt från rådgivningens inriktning, omfattning och svårighetsgrad.

Rådgivaren ska:

• Ta reda på och dokumentera hur din privatekonomi ser ut och om det innebär några risker med att ta ut pensionen. Detta innebär att dina ekonomiska eller andra för rådgivningen väsentliga förhållanden ska dokumenteras genom att exempelvis dina familjeförhållanden, inkomst, förmögenhet, utgifter, skulder och försäkringssituation anges.
• Dokumentera de råd som du får. Vid dokumentation av dina syften med pensionsuttaget och placeringen bör även din placeringshorisont noteras.
• Konsumentens inställning till olika grader av risk och totala riskbenägenhet ska dokumenteras.
• Även din kunskap om risken med den rekommenderade placeringen ska dokumenteras.

Pensionsmyndighetens uppfattning är att rådet att ta ut allmän pension för att placera den för senare uttag i annan form, vanligen tidsbegränsat uttag med efterlevande skydd, är ett råd som fordrar mycket omfattande analys. Detta eftersom rådet avser ett byte av en viss typ av finansiell tillgång (den allmänna pensionen) till en annan form av finansiell placering.

Om du inte känner dig nöjd med rådgivarens kompetens kan du anmäla företaget till Finansinspektionen. Om du som konsument inte är nöjd med en rådgivningstjänst kan du vända dig till Konsumentverket.

Finansinspektionens webbplats

Det finns en omfattande reglering av hur rådgivningen ska gå till och vilken kompetens som rådgivarna ska ha. De ska också dokumentera de råd som du får. Du har rätt att ta del av den dokumentation som de gör i samband med rådgivningen.

Om du inte känner dig nöjd med rådgivarens kompetens kan du anmäla företaget till Finansinspektionen. Om du som konsument inte är nöjd med en rådgivningstjänst kan du vända dig till Konsumentverket.