Sök på Pensionsmyndigheten

Logga in på Dina pensionssidor
 

Tänk på det här innan du tar seniorlån

Seniorlån är ett samlingsnamn för en rad olika låneprodukter som riktar sig till äldre personer som äger en obelånad eller lågt belånad bostadsrätt, villa eller fritidshus. Innan du tar ett seniorlån finns det några saker du bör tänka på.

Seniorlån beskrivs ofta som en genväg till extra inkomst och en möjlighet att ge sig själv en bättre pension. Det kan vara ett lockande alternativ speciellt som det blir svårare att få ett vanligt banklån ju äldre du är. För vissa grupper kan ett seniorlån vara ett bra alternativ, men innan du väljer att ta ett seniorlån är det viktigt att du förstår lånets konstruktion och vilka konsekvenser lånet kan få på din ekonomi. 

Seniorlån är dyra lån

Den största skillnaden från ett ”vanligt” banklån är att räntorna inte betalas via inkomst/pension utan med lånade pengar. Det vill säga antingen löpande från en del av lånet eller i samband med att lånet löper ut eller när du säljer bostaden.  Räntesatserna ligger i normalfallet 2-3 procentenheter högre än för vanliga lån. Det gör att skulden på ett seniorlån ökar snabbt på grund av den höga låneräntan. Oavsett om du väljer rörlig eller fast ränta.

Exempel på hur man räknar på seniorlån

Lånar du 500 000 kronor med fem procent ränta blir det drygt 200 000 kronor dyrare på 10 år jämfört med ett vanligt banklån med två procent ränta.

Vid sex procent ränta fördubblas skulden efter 12 år. Förutom själva lånet tillkommer ofta också övriga avgifter såsom uppläggningsavgift, avgift för pantbrev, aviseringsavgift samt kostnad för värdering av bostaden och besiktning.

Seniorlån kan minska eller omöjliggöra utbetalning av ett eventuellt bostadstillägg

Ett seniorlån kan också påverka din rätt till bostadstillägg både avseende bostadskostnad och förmögenhet. När det gäller bostadskostnad räknas räntan enbart med om den faktiskt betalas och inte ökar skulden. Om seniorlånet investeras på ett sådant sätt att det anses som en tillgång vid förmögenhetsberäkning, till exempel i fonder, aktier eller på konto, medför det ett förmögenhetstillägg vid beräkning av bostadstillägget.

Om du tar ett seniorlån med permanentbostaden som säkerhet påverkar inte skulden förmögenheten eftersom bostaden du bor i inte anses som förmögenhet vid beräkning av bostadstillägg. Om du däremot tar lånet med till exempel din sommarstuga som säkerhet kan lånet minska din förmögenhet eftersom sommarstugan inte anses som den bostad som man bor i.

Hur länge vill du bo kvar i din bostad?

Seniorlånets löptid är en viktig detalj att tänka över. Väljer du ett tidsbegränsat lån måste du lösa eller förnya det när löptiden är slut. Tänk på att löptider på max 10 år kan vara otillräckligt om du vill bo kvar i bostaden längre än så. Om det inte finns ett tillräckligt stort obelånat värde kvar vid slutet av lånets löptid och lånet inte kan förnyas kan du tvingas sälja bostaden för att lösa lånet. Det finns dock långivare som erbjuder en garanti som gör att du kan bo kvar livet ut.

Tänk på efterlevande

Bor du ihop med någon är det också viktigt att din efterlevande har möjlighet att bo kvar i bostaden på önskvärd tid om någon i hushållet går bort innan lånet löper ut. Behöver bostaden säljas i förtid och låneräntan är bunden kan låntagaren dessutom behöva betala ränteskillnadsersättning.

Dödsboet kan påverkas

En snabbt ökande skuld kan få konsekvenser inte bara för dig som tar lånet utan även för dödsboet. Skulle bostadens värde utvecklas svagt eller negativt överstiger till slut skulden bostadens värde. När lånet löper ut och bostaden säljs behöver låntagaren eller dödsboet i ett sådant fall andra tillgångar för att lösa lånet. Skulle du som låntagare behöva byta bostad i detta läge kan möjligheterna bli begränsade.

Alternativ till seniorlån

  • Kontrollera med oss på Pensionsmyndigheten om du kan ha rätt till bostadstillägg.

  • Har du möjlighet att ta ett vanligt banklån med lägre ränta?

  • Kan du låna via barn med bostaden som säkerhet?

  • Sälja din bostad och flytta till ett billigare boende?


Bra att veta innan du tar ett seniorlån

  • Vilka ekonomiska konsekvenser innebär det på kort och lång sikt att ta detta lån?

  • Om du har bostadstillägg, hur påverkar ditt seniorlån det?

  • Är lånekostnaden avdragsgill löpande eller först när bostaden säljs?

  • Vad händer när lånet löper ut, kan du förnya det?

  • Vad händer om du behöver flytta och vill sälja i förtid?

  • Hur påverkar lånet kommande arv?

  • Vad händer med lånet om du eller din partner går bort?

Konsumenternas Bank och -finansbyrålänk till annan webbplats kan du läsa mer och jämföra seniorlån.

Vi använder kakor

Vi använder kakor (cookies) för att ge den bästa upplevelsen av vår webbplats och våra tjänster. Genom att surfa vidare godkänner du att vi använder kakor.

Mer om kakor och hur du tar bort dem