- Så fungerar pensionen
- Den allmänna pensionen
- Om du är född 1938 och senare
- Premiepension
- Tips för premiepensionen
Tips för premiepensionen
Tänk på hela din pension
Premiepensionen är en del av din totala pension. Det är en del av den allmänna pensionen. Förutom den allmänna pensionen har de allra flesta även tjänstepension från sin arbetsgivare. En del sparar också privat.
Här på vår webbplats kan du göra prognoser för din totala pension. Prognosen tas fram av Minpension.se.
Inkomstpensionen är för de flesta den större delen av pensionen. Hur stor den blir avgörs av hur många år du arbetar, samt den ekonomiska utvecklingen i Sverige. Premiepensionen är en mindre del av pensionen och beräknas att svara för omkring en femtedel av din totala pension om du är född på 70-talet eller senare. Men beroende på hur pengarna har placerats och hur det gått för de placeringarna, så kommer det att vara individuella skillnader i hur mycket pension var och en får.
Tänk på hela din pension när du väljer hur du vill att din premiepension ska placeras. De flesta av oss har en tjänstepension där pengarna också helt eller delvis förvaltas i fonder, och vissa har också ett privat långsiktigt sparande. Vill du veta mer om hur din tjänstepension är placerad kan du gå in på vår hemsida och ta fram uppgifterna via Minpension.se. Du kan också vända dig till de bolag som sköter ditt tjänstepensionsval. Du kan fråga hos din personalavdelning.
Du kan välja själv, men behöver heller inte välja
Pengarna till din premiepension sätts varje år av till ett eget konto som du har hos Pensionsmyndigheten. Du har möjlighet att själv välja hur du vill ha premiepensionen placerad. Men du behöver heller inte göra något val. Det finns inget stöd för att det ena är bättre för din pension än det andra.
Du har möjlighet att placera premiepensionen i fonder som du väljer själv. Du väljer fonderna genom att logga in på ditt konto hos Pensionsmyndigheten. Här kan du få oberoende vägledning när du gör ditt eget val.
Vill du inte göra ett eget val så placeras pengarna av sjunde AP-fonden, i en global aktiefond med generationsprofil som kallas Såfa (statens årskullsförvaltningsalternativ). Det innebär att du har en högre risk i ditt sparande när du är ung och har lång tid kvar till din pension och en lägre risk i sparandet när du är äldre och har börjat ta ut din premiepension. Du kan när som helst välja att placera dina pengar i den här lösningen och du kan också göra tvärtom, gå från Såfa till ett annat val.
Det går också att välja en given riskprofil. Det gör du genom att välja någon av sjunde AP-fondens fondportföljer, eller välja en liknande fond bland de privata alternativen på fondtorget.
Här på vår webbplats kan du få stöd i ditt beslut om vilka fonder du ska välja bland fonderna på fondtorget. Du kan sortera fonderna utifrån många olika aspekter, som t.ex. fondbetyg, risk och avgifter. Du kan också använda Fondvalsguiden som hjälper dig i ditt val av fonder. När premiepensionen betalas ut måste du välja om du vill ha pengarna kvar i dina valda fonder eller lägga dem i en traditionell försäkring med ett garanterat pensionsbelopp.
Vilken risk vill du ta?
Premiepensionen innebär riskspridning för din totala pension. De flesta av oss får den största delen av sin framtida pension från inkomstpensionen. Dess värdeförändring påverkas främst av den ekonomiska utvecklingen i Sverige. Genom inslaget av premiepension blir utvecklingen av den allmänna inkomstgrundande pensionen beroende av både löneutvecklingen i samhället och av kapitalavkastningen. Lagstiftarnas tanke med systemet är att ditt pensionssparande kan utvecklas jämnare -en högre kapitalavkastning i premiepensionen ett år kan väga upp en sämre utveckling av inkomstpensionen, och tvärtom.
Vilken risk man vill ta med sina pensionspengar är individuellt. Men det finns några tumregler. Du kan generellt ta en högre risk när du placerar din premiepension eftersom den är en mindre del av både din allmänna och din totala pension. Men tänk på hela pensionen — hur din tjänstepension är placerad, och hur ditt eventuella egna långsiktiga sparande är placerat, så att du inte lägger alla ägg i samma korg.
Du kan ha en högre risk i ditt sparande när du är ung och har lång tid kvar till din pension än när du är äldre och har börjat ta ut din premiepension. Som pensionär bör du bestämma risken i premiepensionen utifrån vilken variation i pensionen du kan tolerera mellan olika år.
Väljer du fonder själv i premiepensionen, kan du välja upp till fem olika fonder. Det ger dig möjlighet att sprida risken, t.ex. mellan olika marknader och branscher.
Den risk du tar med ditt premiepensionssparande har stor betydelse för hur värdet på ditt sparande utvecklas, särskilt när sparandet sker på så lång sikt. Aktiefonder har hög risk, och kan ge bättre värdeutveckling än räntefonder. Räntefonderna har lägre risk, värdet varierar mindre och kan passa bra för den sparare som vill att värdet på pensionskapitalet ska vara stabilt. Det finns dock inga garantier för att högre risk ger bättre värdeutveckling. Den historiska värdeutvecklingen i en fond säger heller inget om den framtida värdeutvecklingen.
Det viktigaste för värdeutvecklingen är valet mellan aktiefonder och räntefonder. Det valet spelar större roll än vilka enskilda fonder du väljer, eller vilka fondförvaltare du väljer.
Håll dina kostnader nere
När spartiden är så lång som i ett pensionssparande är det extra viktigt att de årliga förvaltningskostnaderna är låga. På fondtorget finns allt från fonder med ingen avgift alls, till fonder med avgifter på nästan 2 procent. Varje tiondels procent i högre avgift ger ungefär tre procents lägre pension. Om person A har 0,5 procents högre avgift än person B, så minskar A sitt pensionskapital med 15 procent jämfört med B, till följd av avgiftsökningen. Detta kan förstås kompenseras av A får en högre värdeutveckling på pensionspengarna, men den kan ingen förutse. Avgiften är det enda man säkert vet.
I premiepensionssparandet har vi förhandlat fram stora rabatter. I genomsnitt är fondavgifterna mindre än hälften än vad de skulle varit utan rabatter.
Liten chans att du gör en god affär när du anlitar ett rådgivnings- och förvaltningsföretag
Väljer du att låta ett rådgivningsföretag förvalta dina pengar mot en årlig avgift så ökar dina kostnader. En vanlig förvaltningsavgift är 500 kronor om året. För att du inte ska förlora på affären, måste rådgivningsföretaget lyckas placera din premiepension så pass bra att du först får tillbaka din avgift och att du framför allt får en värdeutveckling på din premiepension som är bättre än vad du skulle ha lyckats med själv i ett eget val eller genom att inte välja alls och ha andelar i sjunde AP-fondens Såfa.
Chansen för att det ska gå så bra är mycket liten. Valet mellan aktiefonder och räntefonder spelar mycket större roll för värdeutvecklingen av din premiepension än valet av enskilda fonder eller fondförvaltare.
Tänk på hela din pension en gång om året
Premiepensionen är ett långsiktigt sparande, på 35-40 års sikt. Därför behöver du inte se över din premiepension särskilt ofta, eller försöka hänga med i upp- och nedgångar bland fonderna.
Ett gott råd är att fundera över hela din pension en gång om året, till exempel när du får ditt orange kuvert. Då ser du hur premiepensionen påverkar din totala pension, du ser hur fonderna har utvecklats, hur stort ditt innehav är och du kan bestämma om du vill ändra ditt val för att till exempel återställa din risknivå till den du en gång valde, eller den nivå du tycker passar för din ålder. Du kan också jämföra risknivån i din premiepension med risknivån i din eventuella tjänstepension och i ditt privata sparande.
När du kommer närmare pensioneringen, så kan det vara klokt att minska risken i sparandet. Har du inte gjort något premiepensionsval, så finns dina pengar i AP7Såfa, och där minskas risken automatiskt från 56 års ålder. Även om du låter ett företag byta fonder åt dig, så är det klokt att själv se över resultatet en gång om året.
Att byta fonder eller återställa risknivå är enkelt att göra här på vår webbplats. Du beställer en pinkod eller loggar in med e-legitimation. Fondbyten innebär inga extra kostnader eller reavinstskatt. Du kan byta fonder när som helst under året. Ett byte tar i regel 2-3 handelsdagar att genomföra.
Vill du veta mer om fonder så finns det på här på vår webbplats information om alla fonder, risknivåer och sådant du bör tänka på. Det är neutral och oberoende information som är svår att få på annat håll.
