Pensionsrådgivning är för många en djungel där det är lätt att gå vilse och därför vill vi gärna guida dig. Något som pensionsrådgivare ofta vill sälja eller ge råd om är eget sparande till pension i aktier och fonder eller i livförsäkringar med ett så kallat sparmoment, exempelvis kapitalförsäkringar. Det finns även rådgivning för pensionsplanering och pensionssparande till företagare.
Det finns två grupper av rådgivare, oberoende rådgivare och rådgivare som inte får kalla sig oberoende. Utöver det finns tyvärr också oseriösa försäljare som i vissa fall kallar sig rådgivare.
Oberoende rådgivare
Det är bara rådgivare som uppfyller vissa krav som får kalla sig för oberoende. En oberoende rådgivare får inte rekommendera dig att göra placeringar i det egna bolagets produkter eller i bolag man har nära samarbete med eller äger del av, exempelvis dotterbolag.
För att få kalla sig oberoende måste rådgivaren göra en analys utifrån ett brett utbud av externa produkter innan hen lämnar en rekommendation om en lämplig investering för dig.
En oberoende rådgivare får inte ta emot och behålla någon ersättning, så kallad provision eller tredjepartsersättning, från företagen vars produkter hen rekommenderar dig att investera i. Tar rådgivaren ändå emot sådan ersättning så är det du som ska få den.
De rådgivare som inte lever upp till kraven om oberoende får heller inte kalla sig oberoende. Om du inte får den informationen från rådgivaren så fråga alltid själv om den du träffar är oberoende.
Checklista
Om du tar hjälp av en rådgivare och önskar att hen är en oberoende sådan
- Välj en som tar en fast avgift för rådgivningen, det vill säga inga dolda avgifter.
- Hen ska erbjuda rådgivning baserad på alla fonder på marknaden.
- Hen ska göra en analys utifrån ett brett utbud av produkter på marknaden.
- För att få lämna råd om så kallade finansiella instrument så krävs det tillstånd från Finansinspektionen. Se därför till att rådgivaren finns registrerad i Finansinspektionens företagsregister.
Finansinspektionens företagsregister
Oseriösa försäljare eller bedragare
Investeringsbedrägerier av olika slag har blivit allt vanligare. Bedragarna är skickliga och har i vissa fall internationell anknytning. Det kan vara svårt att genomskåda de dolda avsikterna när de marknadsför sina tjänster med snygga annonser i sociala medier, fantasifulla produktnamn, proffsiga webbplatser och påhittade resultat.
Om du blir uppringd så klargör direkt för den som kontaktar dig att du kommer att kontrollera att all information du får är korrekt. Det kan avskräcka bedragare från vidare övertalningsförsök.
Var uppmärksam när rådgivaren/försäljaren
- oväntat ringer dig
- kontaktar dig via sociala medier, exempelvis via Facebook eller LinkedIn, sms, mejl eller på annat sätt som upplevs som annorlunda
- ger rådgivning om endast premiepension
- endast säljer sina egna fonder
- har höga fondavgifter, till exempel är Pensionsmyndighetens riktmärke för en låg fondavgift i en global aktieindexfond 0,20 procent
- rekommenderar investeringar i fonder baserade i länder där du har begränsad kännedom om det landets finansiella system
- endast vill sälja så kallade fond-i-fond-produkter, dessa produkter innebär dubbla avgiftsuttag vilket urholkar sparandet över tid
- lockar med att du ska få tillgång till marknader och affärer som vanligen bara är för professionella placerare och människor med förmögenhet
- garanterar högre avkastning för dina fonder
- påstår att de har ett samarbete med Pensionsmyndigheten.
Var försiktig med dina personliga uppgifter
Du ska alltid vara försiktig med att lämna ut dina personliga uppgifter eller starta din BankID eller bankdosa på uppmaning. Logga heller aldrig in på Mina sidor på uppmaning av någon du inte vet vem det är.
Läs vad som är bra att tänka på kring personliga uppgifter.
Var försiktig med dina personliga uppgifter
Checklista inför pensionsrådgivning
Ha inte bråttom.
Är du osäker kan det vara bra att be om skriftlig information, eller att få informationen skickad till dig, så att du kan diskutera råden med anhöriga, vänner eller någon ekonomiskt kunnig. Det är ingen brådska med placeringarna eller valen även om en försäljare sannolikt vill få till ett snabbt ”avslut”.
Se till att få allt skriftligt.
Pensionsrådgivaren är skyldig att dokumentera rådgivningen i skrift. Där ska det stå vad som har sagts och hur personen har kommit fram till de råd som du har fått.
Ställ frågor!
Det finns inga konstiga eller dumma frågor när det kommer till dina pengar. Om du exempelvis får råd om sparande till pension, eller hur du ska ta ut dina pensioner, så är det viktigt att du förstår alla konsekvenser av det. Det är viktigt att komma ihåg att det är du själv som fattar ekonomiska beslut och är ansvarig för dem.
Ta reda på hur pensionsrådgivaren/förmedlaren får betalt.
Se till att få tydlig information om samtliga ersättningar som rådgivaren får.
Ta reda på de totala kostnaderna för din investering.
Ibland kan det vara svårt att förstå vilka avgifter du får betala för ditt sparande, därför är det alltid bra att be om den informationen.
Ta reda på om företaget finns med på Finansinspektionens varningslista.
Tyvärr så byter ofta oseriösa företag namn så bara för att ett företag inte finns med på Finansinspektionens varningslista, så innebär det inte att det är seriöst.
Finansinspektionens varningslista
Läs mer om sparande på Finansinspektionens webb.
Fem saker att tänka på för ditt sparande | Finansinspektionen
