Låt oss säga att du går till en pensionsrådgivare (kan även kallas försäkringsförmedlare) som rekommenderar dig att spara i till exempel fonder eller i en pensionsförsäkring. Det kan vara via din arbetsgivare, att du har blivit kontaktad av en försäljare eller att du själv har sökt upp en rådgivare. Då betalar du oftast inte några pengar direkt till rådgivaren för detta råd. Kostnaden är istället inbakad i de pensionsprodukter som du köper. Detta kallas provision.
Så fungerar provision
Pensionsrådgivaren får ofta betalt i flera led:
- Provision på själva försäkringen, oftast handlar det om en engångssumma
- En löpande ersättning
- Placerar du sparpengarna i aktier eller fonder kan rådgivaren även få provision för dessa
Så det jag frågar mig är: Får du som kund verkligen den bästa pensionsprodukten? Eller frestas rådgivaren att sälja de produkter där försäkringsföretagen/pensionsbolagen betalar mest i provision?
Till exempel har jag läst att AMF har fått in mindre pengar sedan de slutade betala ut provisioner. Alltså, färre rådgivare säljer deras pensionsprodukter nu om man jämför med innan. Är det då verkligen så att rådgivaren bara tänker på pensionsspararnas bästa? Jag menar, varför sålde man deras produkter innan och inte nu? Har produkten blivit sämre? Eller är det så att man kan ifrågasätta rådgivarens oberoende?
Du får betala i slutänden
Det finns olika typer av provisioner: up-front-, kick-back- och stock-provision. Det är också så att branschen definierar dessa olika provisioner på olika sätt, vilket gör att det inte är helt enkelt som kund att veta vad som gäller. Ibland kallas det inte provision, man använder andra ord och andra lösningar, men oavsett hur man formulerar sig så handlar det om att du som kund får betala i slutänden.
Jämför kostnaderna mellan olika produkter
Jag har inte svar på om det är bra eller dåligt med provisioner. Det jag kan konstatera är att du som köper en pensionsprodukt bör ta reda på om provision betalas ut och hur mycket du totalt kommer att få betala i avgifter. Prata inte bara med ett pensionsbolag, försäkringsföretag eller bank utan vänd dig gärna till fler och jämför kostnader.
Genom att följa råden nedan minskar du risken för att du betalar avgifter du inte känner till.
Råd inför pensionsrådgivning
- Ha inte bråttom.
Är du osäker kan det vara bra att ta hem papprena du får och diskutera råden med anhöriga, vänner eller någon ekonomiskt kunnig. Det är ingen brådska med placeringarna även om en försäljare självklart alltid vill få till ett snabbt ”avslut”. - Se till att få allt skriftligt.
Pensionsrådgivaren/försäkringsförmedlaren är skyldig att dokumentera rådgivningen i skrift. Där ska det stå vad som har sagts och hur personen har kommit fram till de råd som du har fått. - Ta reda på hur pensionsrådgivaren/förmedlaren får betalt.
Se till att få tydlig information om samtliga ersättningar som rådgivaren/förmedlaren får.
