Blogg: Ta ut pension tidigt i vinstsyfte - en dålig affär | Pensionsmyndigheten
Gå direkt till textinnehållet Gå direkt till navigationen

Driftmeddelande systemunderhåll

Under natten lördag till söndag har vi systemunderhåll . Då kan du inte logga in på Mina sidor eller använda våra e-tjänster.

Mer om systemunderhållet 19-20 januari
Porträtt
Signatur

Ta ut pension tidigt i vinstsyfte - en dålig affär

| blogg

Är du i 60-års åldern? Har du blivit kontaktad av någon som vill att du ska börja ta ut din allmänna pension tidigt för att placera den i en kapitalförsäkring, samtidigt som du fortsätter jobba? Se upp, ett sådant upplägg kan stå dig dyrt.

Vi avråder från att ta ut allmän pension tidigt om syftet är att spekulera med pengarna. Tyvärr får vi en del samtal till oss där det är uppenbart att den så kallade rådgivningen har varit väldigt bristfällig. Det är i stället ren försäljning, och ganska aggressiv sådan, det handlar om. I den här texten använder jag därför ordet försäljare och inte försäkringsförmedlare eller rådgivare. Det är viktigt att du gör medvetna och genomtänkta val kring din pension, framförallt om du tänker ta ut pensionen tidigt och placera den i vinstsyfte. 

Jag har tagit ut allmän pension från 61 års ålder och placerat den i en kapitalförsäkring. Försäljningsmetoden var aggressiv, bara man visade minsta osäkerhet blev man överkörd. Jag känner mig lurad.

Citat från kund till Pensionsmyndighetens kundservice.

Råden försäljaren ger

  • Rådet  från försäljaren är att du tar ut din allmänna pension månadsvis från 61 års ålder, samtidigt som du fortsätter att jobba
  • Din månatliga utbetalning av allmän pension placeras sen i en kapitalförsäkring eller på ett investeringssparkonto (ISK)
  • Säljaren får betalt för att placera pengarna genom provision
  • Säljargumenten som de ger är att du har chans till högre avkastning samt möjlighet för din familj att få pengarna om du dör

Be att få följande beräkningar

Be att få följande beräkningar av säljaren så att du enklare kan förstå hur ett tidigt uttag av pensionen för placering kan påverka din framtida pension:

  • Exempel på hur pensionen påverkas på lång sikt av ett tidigt pensionsuttag, till exempel efter 70 års ålder och åren därefter
  • Kalkyl där det framgår vilka avgifter som tas ut för att förvalta pengarna, be att få en prognos där alla avgifter har tagits med i beräkningarna 
  • Exempel på hur din framtida pension påverkas vid en negativ utveckling på börsen

Var särskilt uppmärksam om du…:

  • …har änkepension (kontakta Pensionsmyndigheten för mer information)
  • …är eller riskerar att bli arbetslös (kontakta din A-kassa för mer information)
  • …har inkomst av arbete och pension som tillsammans blir mer än 37 675 kronor per månad (beloppet gäller år 2017) (kontakta Skatteverket för mer information)
  • … eller din partner har andra inkomstprövade ersättningar som kan påverkas av pensionsinkomsten, till exempel bostadstillägg kopplat till sjukersättning från Försäkringskassan (kontakta utbetalaren av ersättningen för mer information)
  • … eller din partner kan ha rätt till bostadstillägg från Pensionsmyndigheten från 65 års ålder (kontakta Pensionsmyndigheten för mer information)
  • … du har skulder hos Kronofogden (kontakta Kronofogden för mer information) 

Andra saker som påverkar dig som väljer tidigt uttag 

  • Hur länge du lever
  • Värdeutvecklingen på de pengar (pension) som du har tagit ut och placerat

Exempel: Vi tänker oss att du antas leva till 86 års ålder, som är den ungefärliga medellivslängden för de som har uppnått 65 års ålder. Du tar ut allmän pension från 61 år och placerar den månadsvisa utbetalningen i en kapitalförsäkring. Pengarna betalas sedan ut mellan 65-75 års ålder. För att det ska vara lönsamt att ta ut pensionen i förtid jämfört med att vänta med pensionsuttaget till 65 års ålder krävs följande: En årlig värdeutveckling i kapitalförsäkringen på cirka sju procent eller högre, under totalt 14 års tid (mellan 61-75 års ålder).

Vad är ditt syfte?

Tidigt uttag som efterlevandeskydd
Om syftet med ett tidigt uttag av allmän pension är att skydda efterlevande bör du först se över hela skyddet till dina efterlevande. Ta reda på vad som händer om du dör, klarar sig din familj ekonomiskt? Vilka ersättningar betalas ut till din familj? I många fall kan en livförsäkring vara ett billigare och bättre alternativ jämfört med ett tidigt uttag av pension.

Högre pension under de första åren som pensionär
Om det tidiga uttaget beror på att du vill ha en högre pension under dina första år som pensionär, utan någon förväntan på högre värdeutveckling, kan uttaget vara motiverat men se till att välja en sparform med låga avgifter. Det är dock viktigt att vara medveten om att du kommer få en lägre pension per månad senare i pensionärslivet. Det innebär också att du sannolikt får mindre i total pension under en genomsnittlig livstid än vad du annars hade fått. Det är därför viktigt att du tar reda på hur ditt beslut påverkar pensionen långsiktigt.

Nackdelar med tidigt uttag av allmän pension

  • Ger för de allra flesta en lägre total pension under åren som pensionär
  • Placeringen av pensionskapitalet kan innebära dyra avgifter, speciellt inom kapitalförsäkringar
  • Skatteeffekter
    - Högre skatt på pension som tas ut före 66 års ålder
    - Högre skatt om den totala inkomsten hamnar över brytpunkten för statlig inkomstskatt (37 675 kronor per månad år 2017)
  • Påverkar och minskar andra ersättningar, till exempel A-kassa
  • Pension är indrivningsbar vid skulder hos Kronofogden