Som jag har skrivit i ett tidigare blogginlägg så behöver du ta en viss risk för att dina pengar ska växa så mycket som möjligt. Det viktigaste för ditt egna sparande till pension är vilken avgift du betalar och vilken risknivå nu väljer. Väljer du ett sparande i aktiefonder innebär det till exempel en högre risk än ett sparande i räntefonder.
Blogg: Så kan du spara till pension
Fördelar
- Du kan välja extra försäkringar som kallas premiebefrielse och familjeskydd – se förklaringarna längst ner på sidan. Ta reda på vilken avgift du får betala för dessa.
- I en kapitalförsäkring kan du välja något som heter traditionell försäkring, då sköter försäkringsbolaget placeringen av dina pengar i en blandning av räntebärande värdepapper, aktier och fastigheter. Försäkringbolaget ger sedan någon form av garanti för ditt sparande. Den möjligheten finns inte i ett investeringssparkonto.
- Fonder och aktier kan säljas och bytas utan att du behöver betala skatt på vinsten. I stället betalar du varje år en skatt på värdet av ditt sparande, en så kallad schablonskatt. Skatten som ska betalas tas ut löpande i form av en avgift från din försäkring.
- Försäljningar behöver inte deklareras.
- Du kan ha möjlighet att välja löpande månadsutbetalningar från försäkringen.
- I vissa kapitalförsäkringar finns möjlighet att få utbetalning resten av livet. Det kan vara en trygghet för dig att veta att pensionen räcker livet ut.
Nackdelar
- I en kapitalförsäkring är sparandet ofta bundet under en viss tid, exempelvis fem år. Vill du avbryta sparandet tidigare får du ofta betala en avgift som i vissa fall kan vara hög.
- Kapitalförsäkringar är ofta en dyr sparform. Det är vanligt med en fast årlig avgift och en procentuell årlig avgift som tas ut på det totala sparbeloppet. Om du sparar i fonder får du dessutom betala fondavgifter.
Ta reda på vilka avgifter som gäller för just den kapitalförsäkring du är intresserad av, och jämför gärna olika alternativ.
- Schablonskatten måste du betala även om värdet på kontot minskat under året.
- Du kan inte göra avdrag på skatten när du sålt fondandelar eller aktier med förlust.
- Sparandet omfattas inte av investerarskyddet eftersom du inte äger fonderna eller aktierna, det gör försäkringsbolaget.
- Om du vill spara i räntefonder, som har låg risk, är det mindre fördelaktigt. Väljer du att spara i en kapitalförsäkring är det alltså mer fördelaktigt att spara i aktiefonder, som har en högre risk.
Det beror på att räntefonder generellt sett ger lägre värdeutveckling än aktiefonder och den schablonskatt du får betala måste betalas oavsett om du har haft en låg, ingen eller negativ värdeutveckling i din kapitalförsäkring.
Om du sparar i fonder så kan ett alternativ vara att välja globala aktiefonder med låga avgifter. En global aktieindexfond kostar ungefär 0,4 procent i avgift, eller mindre, vilket kan vara ett bra riktmärke
Vill du veta skillnaden mellan investeringssparkonto och kapitalförsäkring eller hur du kan tänka när det gäller eget sparande till pension? Då finns det mer att läsa både här i den orange bloggen och på Konsumenternas webb.
Blogg: Vad är ett investeringssparkonto?
Blogg: Så kan du spara till pension
Konsumenternas: Jämförelser av kapitalförsäkringar
Vem får pengarna om du dör?
Du väljer själv vem som ska få dina pengar när du dör, till skillnad från ett sparande via ett investeringssparkonto. Du fyller i en blankett och skriver vem som ska vara den så kallade förmånstagaren.
Vad betyder orden?
Premiebefrielseförsäkring
Premiebefrielseförsäkring är ett tillägg till din kapitalförsäkring och innebär att försäkringsbolaget betalar in pengar till din kapitalförsäkring om du skulle bli långvarigt sjukskriven. Ibland krävs en godkänd hälsodeklaration för att få premiebefrielseförsäkring.
Familjeskydd
Familjeskydd är ett efterlevandeskydd som du kan ha till din kapitalförsäkring. Familjeskydd är en extra pension som din familj får om du avlider före en viss ålder. Kostnaden för familjeskyddet dras från inbetalningen till din kapitalförsäkring, som då blir lägre. Ibland krävs en godkänd hälsodeklaration för att få familjeskydd.
