Som företagare är du inte bara vd, säljare och ekonomiansvarig, du är också ansvarig för din framtida pension. Till skillnad från anställda får du ingen tjänstepension automatiskt. Det betyder att ansvaret för din framtida ekonomi ligger helt i dina egna händer. Här får du konkret vägledning om hur du kan spara till och planera för pensionen.
1. Säkerställ din allmänna pension
Din allmänna pension bygger på det du tjänar i företaget:
I aktiebolag: på lönen du tar ut.
I enskild firma: på företagets överskott.
Alla inkomster som du betalar skatt på räknas in, så länge de inte överstiger en viss nivå. Du maximerar intjänandet till den allmänna pensionen vid en årsinkomst på 672 600 kronor, vilket motsvarar 56 050 kronor per månad (2026). Tjänar du mer än så tjänar du inte in mer till din allmänna pension. Ta inte ut för låg lön eller minska ditt överskott för mycket genom avdrag. Det kan leda till en lägre pension på lång sikt.
2. Så mycket behöver du spara för utebliven tjänstepension
Anställda får ofta 4,5–6 procent av lönen upp till 625 500 kronor per år (motsvarar 7,5 inkomstbasbelopp 2026) inbetalt till sin tjänstepension. Som företagare behöver du själv spara minst motsvarande.
På inkomster över 625 500 kronor per år behöver du spara 30–31,5 procent för att nå upp till det många anställda får inbetalt till sin tjänstepension.
3. Välj rätt sparform
Vilken typ av sparande som är bäst beror på:
Vilken bolagsform du har, det vill säga om du har ett aktiebolag eller driver enskild firma.
Vilken inkomstnivå du har, det vill säga hur mycket du tar ut i lön i ditt aktiebolag eller har i överskott i din enskilda firma.
Om du tjänar under 672 600 kronor per år, vilket motsvarar gränsen för maximalt intjänande till den allmänna pensionen, kan du spara med skattade pengar. Det gör du:
på ett investeringssparkonto, ISK, eller
i en kapitalförsäkring
På ett ISK äger du själv aktier eller fonder och i en kapitalförsäkring är det försäkringsbolaget som äger tillgångarna. I båda sparformerna betalar du en schablonskatt varje år, oavsett om värdet går upp eller ner. Du betalar ingen skatt när pengarna tas ut.
I båda dessa sparformer kan du själv välja att spara i till exempel fonder. Ett bra alternativ med bred variation är globala aktiefonder, eftersom de gör dig mindre beroende av hur enskilda marknader utvecklas. De följer också världsekonomins tillväxt. Vill du öka spridningen ytterligare kan du komplettera med aktiefonder från andra regioner eller branscher. Däremot bör du undvika att samla hela ditt sparande i en enskild nischfond eller i ett specifikt land. Mer om kapitalförsäkringMer om ISK
Om du tjänar under 672 600 kronor per år, vilket motsvarar gränsen för maximalt intjänande till den allmänna pensionen, kan du välja mellan att spara med skattade pengar:
på ett investeringssparkonto, ISK, eller
i en kapitalförsäkring
På ett ISK äger du själv aktier eller fonder och i en kapitalförsäkring är det försäkringsbolaget som äger tillgångarna. I båda sparformerna betalar du en schablonskatt varje år, oavsett om värdet går upp eller ner. Du betalar ingen skatt när pengarna tas ut. Mer om kapitalförsäkring
Eller göra avdrag i din deklaration för privat pensionssparande och spara:
i ett individuellt pensionssparande, IPS, eller
i en pensionsförsäkring
På ett IPS äger du själv aktier eller fonder och i en pensionsförsäkring är det försäkringsbolaget som äger tillgångarna. I både IPS och pensionsförsäkring kan du göra avdrag för ditt sparande i deklarationen till Skatteverket. Du betalar skatt när pengarna tas ut och pengarna är bundna till 55 års ålder. Mer om IPS
I alla dessa sparformer kan du själv välja att spara i till exempel fonder. Ett bra alternativ med bred variation är globala aktiefonder, eftersom de gör dig mindre beroende av hur enskilda marknader utvecklas. De följer också världsekonomins tillväxt. Vill du öka spridningen ytterligare kan du komplettera med aktiefonder från andra regioner eller branscher. Däremot bör du undvika att samla hela ditt sparande i en enskild nischfond eller i ett specifikt land.
Om du tjänar över 672 600 kronor per år, vilket motsvarar gränsen för maximalt intjänande till den allmänna pensionen, är det oftast bäst att göra avdrag i din deklaration för privat pensionssparande och spara:
i ett individuellt pensionssparande, IPS, eller
i en pensionsförsäkring
På ett IPS äger du själv aktier eller fonder och i en pensionsförsäkring är det försäkringsbolaget som äger tillgångarna. I både IPS och pensionsförsäkring kan du göra avdrag för ditt sparande i deklarationen till Skatteverket. Du betalar skatt när pengarna tas ut och pengarna är bundna till 55 års ålder. Mer om IPS
Företagare med aktiebolag har också möjlighet att ta utdelning från företaget och spara på ett investeringssparkonto (ISK) eller i en kapitalförsäkring med skattade pengar från utdelningen.
På ett ISK äger du själv aktier eller fonder och i en kapitalförsäkring är det försäkringsbolaget som äger tillgångarna. I båda sparformerna betalar du en schablonskatt varje år, oavsett om värdet går upp eller ner. Du betalar ingen skatt när pengarna tas ut. Mer om kapitalförsäkring
I alla dessa sparformer kan du själv välja att spara i till exempel fonder. Ett bra alternativ med bred variation är globala aktiefonder, eftersom de gör dig mindre beroende av hur enskilda marknader utvecklas. De följer också världsekonomins tillväxt. Vill du öka spridningen ytterligare kan du komplettera med aktiefonder från andra regioner eller branscher. Däremot bör du undvika att samla hela ditt sparande i en enskild nischfond eller i ett specifikt land.
4. Håll avgifterna låga, det gör enorm skillnad
Avgifter är pensionssparandets “dolda fiende”. En hög avgift kan minska din pension med hundratusentals kronor över tid. Om du sparar i en kapitalförsäkring eller i en pensionsförsäkring bör du ta reda på den totala kostnaden, ibland tas det ut avgifter i flera led i dessa sparformer.
Smart strategi för fondsparande:
Välj globala indexfonder med bred riskspridning
Sikta på fondavgifter runt 0,2 procent
5. Behöver du försäkringsskydd?
Vissa sparformer inkluderar försäkringar, exempelvis:
Betalar in pengar vid sjukdom
Ger ekonomiskt skydd till familjen vid dödsfall
Det kan vara bra, men:
De innebär ofta extra avgifter
Se till att du verkligen behöver skyddet innan du betalar för det.
6. Fördelar med att jobba längre
Du kan fortsätta driva företag även om du tar ut pension. Beroende på när du är född får du från en viss ålder ett förhöjt jobbskatteavdrag för äldre, vilket gör att du betalar lägre skatt på din lön eller överskott. Vid samma ålder får du del av det förhöjda grundavdraget som innebär lägre skatt på lön, inkomst av näringsverksamhet och pension. Då får du också lägre arbetsgivaravgifter och egenavgifter.
Att jobba några år extra, deltid såväl som heltid, kan ge ett stort lyft i plånboken.
7. Livsvarig eller tidsbegränsad pension?
Oavsett sparform kan du ofta välja under hur lång tid ditt pensionssparande ska betalas ut:
Hela livet ut = tryggt, du får pengar hela livet
Under en kortare period, exempelvis under 10 års tid = högre belopp under en kortare tid, pengarna tar slut när den sista utbetalningen är gjord
Generellt råd:
Välj livsvarig utbetalning eftersom den fortsätter så länge du lever, oavsett hur många år det blir.
8. Skaffa koll – få hela bilden
Se till att få en överblick och logga in på minpension.se. Där kan du få koll på helheten och se hur mycket du kan få i pension per månad. Testa olika pensionsåldrar för att se hur din uttagsålder påverkar din pension. Logga in på minpension
Pensionen är inget som ”löser sig sen”
Att driva företag ger frihet men också ansvar. Ju tidigare du tar kontroll, desto enklare och bättre blir det att bygga en trygg framtid. Tänk också på att din lön eller överskott även påverkar sjukpenning och föräldrapenning från Försäkringskassan. Läs mer i rapporten Spara till pension som företagare
Din pensionschecklista som företagare
Ta ut tillräcklig lön/överskott
Spara minst 4,5–6 procent av dina inkomster till pension
Välj rätt sparform för just dig och ditt företag och inkomster
