Bli inte lurad till att ta ut din pension tidigt

Det är viktigt att du gör medvetna och genomtänkta val för din pension. Tänker du börja ta ut din allmänna pension tidigt och placera den månatliga utbetalningen i exempelvis en kapitalförsäkring eller på ett investeringssparkonto så innebär det en spekulation med dina pensionspengar. Det är därför bra att ta reda på vad säljaren erbjuder samt vilka risker som finns med att ta ut pensionen tidigt. 

Så här fungerar det

Rådet från säljaren är att du börjar ta ut din allmänna pension från 62 års ålder, samtidigt som du fortsätter att jobba.

• Din månatliga utbetalning av allmän pension placeras sedan i en kapitalförsäkring eller i en annan sparprodukt exempelvis på ett investeringssparkonto (ISK)
• Säljaren får ofta betalt, genom så kallad provision, för att placera dina pengar
• Säljargumenten är att du har chans till högre värdeutveckling samt möjlighet för din familj att få pengarna om du dör

Vi får tyvärr en del samtal till vår kundservice från personer som inte har förstått att deras allmänna pension redan har börjat betalas ut. De kontaktar oss vid exempelvis 65 års ålder och vill börja ta ut sin pension och får då information om att den redan har betalats ut och placerats i flera år. Skriv därför aldrig under något om du inte förstår vad det innebär.

Hur länge du lever och värdeutvecklingen påverkar lönsamheten 

Det som påverkar om ett tidigt uttag av allmän pension för placering i kapitalförsäkring, eller annan sparprodukt, blir lönsam eller inte är två saker - hur länge du lever och värdeutvecklingen på pensionspengarna som du har tagit ut och placerat.

Har du anledning att tro att du inte kommer att leva så länge kan det löna sig att börja ta ut pensionen tidigt för att hinna ta ut så mycket pension som möjligt innan du dör, men tänk på att vi människor generellt har en tendens att underskatta hur gamla vi kommer att bli. Dessutom är det inte säkert att du får den värdeutveckling du räknat med. För att det ska vara en lönsam affär krävs en värdeutveckling på minst sex procent per år för en typisk pensionär.

Fundera över i vilket syfte du vill ta ut pensionen tidigt

Tidigt uttag som efterlevandeskydd

Om syftet med ett tidigt uttag av allmän pension är att skydda efterlevande bör du först se över vilka skydd du redan har eller kan teckna för dina efterlevande. Ta reda på vad som händer om du dör, klarar sig din familj ekonomiskt? Vilka ersättningar betalas ut till din familj? I många fall kan annars en livförsäkring vara ett billigare och bättre alternativ jämfört med ett tidigt uttag av pension.

Blogg: Enkla tips för att trygga din familj om du dör

Högre pension under de första åren som pensionär

Om det tidiga uttaget beror på att du vill ha en högre pension under dina första år som pensionär, utan någon förväntan på högre värdeutveckling, kan uttaget vara motiverat men se till att välja en sparform med låga avgifter.

Det är också viktigt att vara medveten om att du kommer få en lägre pension per månad senare i pensionärslivet. Det innebär också att du sannolikt får mindre i total pension under en genomsnittlig livstid än vad du annars hade fått.

Exemplet Susanne

I exemplet nedan visar vi hur mycket Susanne får i pension om den allmänna pensionen börjar tas ut tidigt och placeras i en kapitalförsäkring från 62 års ålder jämfört med om hon istället väntar med att ta ut pensionen till den dag hon slutar arbeta.

Susanne fortsätter att arbeta till 67 års ålder och tar sedan ut pensionen från försäkringen under 10 år. Hon fyller 62 år under 2022 och har arbetat på företag med kollektivavtal sedan 23 års ålder, hennes lön är 33 000 kronor i månaden före skatt.

Upplägget innebär att Susannes totala månatliga pension från försäkringen efter skatt blir cirka 2 500 kronor högre mellan 67 och 76 års ålder jämfört med om hon tagit ut allmän pension från 67 års ålder. 

Från 77 års ålder, och livet ut, blir pensionen från försäkringen cirka 3 500 kronor lägre per månad jämfört med om hon hade börjat ta ut den allmänna pensionen från 67 års ålder.

Om du får rådet att ta ut din allmänna pension tidigt – be att få följande beräkningar

För att du enklare ska kunna se hur ett tidigt uttag av den allmänna pensionen, i syfte att placera pengarna, kan påverka din framtida pension så behöver du följande information:

• Exempel på hur pensionen påverkas på lång sikt av ett tidigt pensionsuttag, till exempel efter 70 till 75 års ålder när de placerade pengarna är slut
• Samtliga avgifter som tas ut för att förvalta pengarna, till exempel kapitalavgifter, årsavgifter och fondavgifter 
• Exempel på hur din framtida pension påverkas vid en negativ utveckling på börsen.