Pensionstips #3: Har du rätt risknivå på dina pensionspengar?

Vad menas med risk i pensionen?

När vi pratar om risk i pensionssparandet handlar det om hur mycket värdet på dina pengar kan variera över tid. För att få möjlighet till en bra värdeutveckling behöver du oftast ta en viss risk.

Aktiefonder har vanligtvis högre risk än räntefonder, men ger också större möjlighet till värdeutveckling på lång sikt. Räntefonder är generellt mer stabila, men växer oftast långsammare. Även om högre risk kan öka chansen till en bättre värdeutveckling finns det inga garantier för att det alltid blir så.

En fond med hög risk kan svänga mycket i värde, vilket gör det svårare att förutse hur den kommer att utvecklas jämfört med en fond med lägre risk.

Bra riktmärken när du ska välja risknivå för ditt sparande är:

1. Hur lång tid du har kvar till pensionen.
2. Hur du själv känner inför svängningar i värdet på dina pensionspengar.Vad är risk?

Lång tid kvar till pensionen? Då kan högre risk löna sig

Om du är ung eller har många år kvar till pension är det ofta bra att ta högre risk. Alltså att välja aktiefonder i större utsträckning än räntefonder.

Det betyder inte att du ska följa marknaden dag för dag. Tänk långsiktigt! Små eller stora värdeförändringar idag spelar mindre roll när pensionen ligger 20, 30 eller kanske 40 år framåt i tiden.

Så här skulle du kunna göra för att sprida risken när du är ung

• Sprid sparandet mellan flera fonder, branscher och delar av världen. Då minskar risken och du blir mindre beroende av hur enskilda marknader utvecklas.
• Undvik att samla allt sparande i en nischad fond eller ett specifikt land.
• Ett bra alternativ med bred spridning är globala aktiefonder, eftersom de följer världsekonomins tillväxt.
• Om du vill öka spridningen kan du komplettera med aktiefonder från andra regioner och branscher.

Listan ovan visar exempel på hur du kan sprida risken. Du behöver inte välja alla typer av fonder. 

Risknivå när du närmar dig pensionen

När pensionen närmar sig ser situationen olika ut för alla:

• Vissa kan fortsätta ha en hög andel aktiefonder eftersom andra delar av pensionen är relativt trygga.
• Andra, som har mindre ekonomiskt utrymme, kan behöva sänka risken i sitt pensionssparande.

Under pensionen ska pengarna både ge trygghet och räcka länge. Om allt är placerat i räntefonder riskerar värdet att urholkas av inflationen. Om allt är placerat i aktiefonder kan utbetalningarna svänga för mycket. En kombination av tillväxt och trygghet, spridd över olika marknader, ger bäst chans till en balanserad och hållbar pension över tid. 

Kan du tänka dig att värdet på ditt pensionssparande svänger mer, trots att pensionen närmar sig?

Då kan du ha kvar aktiefonder längre. De har högre risk, men kan ge bättre värdeutveckling.

Vill du undvika att värdet på ditt pensionssparande svänger mycket när pensionen närmar sig?

Då kan det vara bra att sänka risken de kommande åren. Flytta en del av sparandet till tryggare placeringar, som räntefonder eller blandfonder, i takt med att uttaget närmar sig. Sprid sparandet genom att till exempel både ha aktier med global spridning och svenska räntefonder.

Hur mycket du bör flytta beror på din egen situation, hur nära pensionen du är, hur länge pengarna ska räcka och hur trygg du är med risk. Se över ditt sparande vid behov och ändra balansen om din situation förändras. 

Se över dina fonder – det kan löna sig

Många väljer fonder tidigt för sin premiepension, tjänstepension och eget sparande och låter sedan valet vara. Har du inte gjort något val finns det bra förvalsalternativ. Men att ibland se över dina fonder och vilken risk de innebär kan göra stor skillnad på sikt. Du kan till exempel se det orange kuvertet som en påminnelse om att se över din risknivå.