När du förhandlar om bolån ser du effekten direkt: lägre ränta = mer pengar kvar varje månad. Men om du flyttar din tjänstepension i samband med förhandlingen om lägre ränta på bolånet kan den långsiktiga effekten komma många år senare. Det kan vara bra att känna till att:
- bolånerabatter ofta försvinner efter ett år.
- högre avgifter i din tjänstepension påverkar ditt sparande i flera decennier.
Exempel
- Om du får 0,1 procentenheter lägre ränta på ditt bolån kan du spara ungefär 30 000 kronor totalt om lånet löper över 29 år och bolånet är på 2 miljoner kronor.
- Om du får en avgift som är 0,3 procentenheter högre i tjänstepensionen kan du under samma period minska pensionskapitalet med omkring 167 000 kronor.
Skillnaden visar hur viktigt det är att se till helheten och räkna på konsekvenserna över tid. Se bolån och tjänstepension som två separata beslut.
- Bolånet = ett beslut
- Var och hur tjänstepensionen ska placeras = ett helt annat beslut
Din pension är en av dina största tillgångar!
Tre tips vid bolånerabatt mot flytt av tjänstepension
Låt inte bolånerabatten styra något så viktigt som din framtida pension.
1. Jämför avgifterna noggrant
Om du får ett erbjudande där flytt av tjänstepensionen ingår, stanna upp och be om att få en samlad kostnadsredovisning i kronor per år, baserad på ditt nuvarande pensionskapital. Då är det mycket lättare att förstå vad det faktiskt kostar i kronor. Titta på hela kostnadsbilden:
- Årlig avgift i procent (förvaltningsavgift)
- Fast avgift i kronor per år
- Fondavgifter (vid fondförsäkring)
- Eventuella flytt- eller uppläggningsavgifter
Små skillnader i avgifterna kan minska ditt pensionskapital betydligt på lång sikt.
2. Se vad du flyttar från och till
Det finns två olika typer av försäkringar för din tjänstepension. Det är viktigt att du kontrollerar om du flyttar från en traditionell försäkring eller en fondförsäkring och tar reda på vad det innebär för din pension.
Traditionell försäkring
- Försäkringsbolaget sköter placeringen.
- Lägre risk (placerar ofta i räntor, aktier och fastigheter).
- Ofta någon form av garanti.
Fondförsäkring
- Du kan välja fonder själv, eller ligga kvar i en så kallad entréfond. Det är det alternativ du får automatiskt om du inte gör egna fondval i din fondförsäkring.
- Du kan ta högre risk genom att välja aktiefonder i större utsträckning än räntefonder, vilket kan ge möjlighet till högre värdeutveckling över tid.
Att byta mellan dessa olika försäkringsformer kan alltså påverka både risk, avgifter och andra villkor.
3. En enkel tumregel
En låg avgift i din tjänstepension är ofta mer värd än en tillfällig bolånerabatt.
Innan du säger ja till en bolånerabatt kopplad till flytt av din tjänstepension:
- Behandla flytten som ett separat beslut. Om du vill genomföra flytten är det viktigt att räkna på helheten.
- Tänk långsiktigt.
- Stressa inte fram beslutet.
Om du vill veta mer om hur du kan resonera om du erbjuds en bolånerabatt i utbyte mot att flytta din tjänstepension kan du läsa vår rapport.Rapport: Flytt av tjänstepension i och med förhandling om bolån
