Att ta ut pension tidigt kan kännas rätt i stunden – men det är viktigt att känna till hur det kan påverka dig. Du riskerar att få lägre pension, högre skatt och ett mindre ekonomiskt utrymme resten av livet. Dessutom kan det för många vara svårt att ångra sig och börja jobba igen.
Vad betyder det att ta ut pension tidigt?
I Sverige kan du börja ta ut allmän pension från 63 års ålder år 2025, och från 64 års ålder 2026. Om du har tjänstepension via jobbet gäller olika åldrar beroende på vilket tjänstepensionsavtal du tillhör. Du kan se när du tidigast kan ta ut dina olika pensioner på minPension.se.
För varje år du tar ut pension tidigare än din riktålder (en pensionsålder som höjs successivt med medellivslängdens utveckling) får du mindre i pension per månad – för resten av livet. Det gäller både den allmänna pensionen och om du har tjänstepension. Riktålder – när kan jag ta ut allmän pension?
Hur mycket minskar pensionen vid tidigt uttag?
En tumregel är att din totala pensionsutbetalning (allmän- och tjänstepension) minskar med cirka 6–7 procent per år om du tar ut pension tidigare än din riktålder. På lång sikt innebär det en betydande skillnad – särskilt om du kommer att leva länge.
Exempel (förenklat)
Om du har rätt till 29 000 kronor per månad i samlad pension, allmän- och tjänstepension, från 67 års ålder, får du cirka 22 000 kronor per månad om du istället börjar ta ut pensionen vid 63. Det blir en skillnad på över 80 000 konor per år – före skatt.
Skatten är mycket högre på pension som tas ut tidigt
De som betalar högst skatt idag är de som har socialförsäkringsförmåner och de som har tagit ut pension tidigt.
Exempel (förenklat)
Vi utgår från exemplet ovan, en person som tar ut sin pension från 63 års ålder och får 22 000 kronor per månad, före skatt, får cirka 16 000 kronor per månad efter skatt vid 63 års ålder fram till januari det år exempelpersonen fyller 67. Då blir pensionen istället drygt 18 000 kronor per månad efter skatt. Personen får alltså betala cirka 2 000 kronor mer i skatt per månad under flera år. Observera att dessa siffror är på ett ungefär och utifrån dagens skatteregler.
Om du har rätt till garantipension
Garantipension betalas inte ut förrän vid 66 års ålder och från nästa år höjs åldersgränsen till 67. Du kan alltså inte få garantipensionen utbetald före det. Om du har rätt till garantipension från din riktålder blir din totala allmänna pension lägre om du har tagit ut din inkomst- och premiepension före det.
Tips: Använd dig av minPension.se för att se hur din pension påverkas av att ta ut den tidigt.
Ålderism på arbetsmarknaden kan vara en underskattad faktor
En annan aspekt av att ta ut pensionen tidigt kan vara att det blir svårt att återvända till arbetsmarknaden vid högre åldrar. Ålderism, alltså diskriminering på grund av ålder, är ett reellt problem. Enligt studier upplever många personer över 55 svårigheter att få nya jobb.
Pluskommissionen är ett initiativ som startades för att förändra synen på äldre i arbetslivet. Den syftar till att öka medvetenheten om ålderism och lyfta fram äldre som en resurs – inte en belastning.
Kommissionen har visat att många äldre ofta har både vilja och kompetens att fortsätta jobba, men möter strukturella hinder. En av dess rekommendationer är att skapa fler flexibla övergångar mellan arbete och pension – vilket kan minska behovet av att ta ut hela sin pension för tidigt.
Kan man ta ut pension och jobba samtidigt?
Om du har möjlighet kan ett alternativ till att ta ut hela pensionen och sluta jobba helt vara att kombinera pension med arbete. Det kallas ibland för att vara en jobbonär, man både jobbar och är pensionär. Du går då ner i arbetstid, efter överenskommelse med din arbetsgivare, och kombinerar det med att ta ut delar av din pension.
Det gör att dina inkomster här och nu troligen blir högre eftersom arbetsinkomst ofta är högre än pension, dessutom ökar din pension av att du väntar med att ta ut delar av den och att du fortsätter att tjäna in till pensionen på den inkomst du har. Jobba som pensionär – bli jobbonär
Nyfiken på ditt eget pensionsläge?
Besök minPension.se och testa olika pensionsåldrar.
Några saker som kan vara bra att veta om du vill ta ut pensionen tidigt
- Ju tidigare du tar ut din pension, desto lägre blir din pension per månad.
- Du betalar högre skatt på din pension när du tar ut den tidigt.
- De flesta får en högre pension ju längre de jobbar.
- Det kan vara svårt att få ett nytt jobb vid högre åldrar.
- Fundera över om du har möjlighet att gå ner i arbetstid och kombinera det med att ta ut delar av pensionen.
