Efterlevandeskydd är precis vad det låter som – ett ekonomiskt skydd för dina efterlevande om du själv dör.
Om du exempelvis är ensamstående utan barn, om du lever med någon som har högre lön än du eller om du har vuxna barn som klarar sig själva ekonomiskt är det ofta onödigt att ha efterlevandeskydd.
Om du inte väljer något efterlevandeskydd får du själv en högre pension men dina efterlevande får inte ersättning om du dör.
Här beskriver vi två varianter av efterlevandeskydd som du kan ha kopplat till din kollektivavtalade tjänstepension, återbetalningsskydd och familjeskydd.
Återbetalningsskydd
Om du har ett återbetalningsskydd kopplat till din tjänstepension så betalas det du hunnit tjäna in till din tjänstepension ut till din familj om du dör. Vanligen sker utbetalningen sen månadsvis under ett visst antal år.
Det innebär att ju längre du hunnit jobba och tjäna in till din tjänstepension, desto större summa betalas ut till familjen vid dödsfall. I vissa tjänstepensioner får du återbetalningsskyddet automatiskt och i vissa måste du aktivt lägga till det.
Du behöver inte betala något för återbetalningsskyddet, men det innebär en indirekt kostnad eftersom du går miste om något som kallas arvsvinster. Om du har ett återbetalningsskydd så få du inte ta del av de arvsvinster som delas ut när andra försäkringstagare som saknar återbetalningsskydd dör. Det gör alltså att du får mindre pengar till din egen tjänstepension.
Ett exempel
Tänk dig en fullsatt buss med människor som alla har en tjänstepension. Halva bussen har återbetalningsskydd och halva har det inte. En person i bussen dör och det råkar vara en person utan återbetalningsskydd, då får de som inte har återbetalningsskydd dela på pengarna.
De som har ett återbetalningsskydd får däremot inte ta del av dessa pengar, eftersom de har valt att ge sin tjänstepension till sina efterlevande.
Familjeskydd
Familjeskyddet är till skillnad från återbetalningsskyddet inte beroende av hur mycket du själv har hunnit spara ihop till din tjänstepension. Istället betalas det ut ett specifikt belopp till din familj under ett specifikt antal år om du skulle dö.
Jobbar du inom stat, kommun eller region så ingår familjeskydd (i vissa fall kallas det efterlevandepension) i din tjänstepension och är inget du själv kan lägga till eller ta bort.
Om du är privatanställd tjänsteman och tillhör tjänstepensionsavtalet ITP, eller om du är privatanställd arbetare och tillhör avtalspension SAF-LO så måste du aktivt lägga till familjeskydd om du behöver ha det. Det är du själv som väljer hur mycket pengar och under hur lång tid din familj ska få pengar utbetalda.
Beloppen du kan välja mellan är 1 till 4 prisbasbelopp (1 prisbasbelopp = 47 600 kronor år 2021), och utbetalningstidens längd kan vara 5, 10, 15 eller 20 år.
Familjeskyddet betalar du en avgift för. Den baseras på din ålder och vilka nivåer du väljer på belopp och utbetalningstid. Avgiften dras från de pengar som din arbetsgivare betalar in till din tjänstepension.
Du kan alltså välja att ha både familjeskydd och återbetalningsskydd, eller endast det ena av dem. Du kan också välja att inte ha något skydd alls till dina efterlevande. Det är helt beroende av hur just din situation ser ut.
På Konsumenternas.se kan du läsa mer om efterlevandeskydd.
