Vanliga missuppfattningar om pensionen

Du tjänar själv in till din pension genom att du betalar skatt på dina inkomster.

Så länge det finns människor som arbetar i Sverige kommer det att kunna betalas ut allmän pension. De som arbetar idag betalar in avgifter som betalas ut som pension till dagens pensionärer. Ju fler personer som arbetar, desto mer pengar kommer det in i pensionssystemet.

Pensionssystemet är utformat så att pengarna ska räcka. Förenklat kan man säga att inkomstpensionen sänks när Sveriges ekonomi går dåligt och höjs när det går bra för Sverige. Det är för att pensionssystemet ska vara hållbart både nu och i framtiden.

Den mindre delen av den allmänna pensionen, premiepensionen, påverkas av hur aktie- och penningmarknaderna utvecklas, i genomsnitt har premiepensionen haft en värdeutveckling med 8,7 procent per år (kapitalviktat) sedan start fram till 2024 .

Din allmänna pension består av inkomst- och premiepension. Det mesta av det du betalar in i pensionsavgift till din allmänna pension går till inkomstpensionen, som är den större delen av den allmänna pensionen.

Värdeförändringen på de pengarna bestäms av inkomsternas utveckling i Sverige. Det är cirka 16 procent av inkomstpensionssystemets totala tillgångar som finns i de så kallade AP-fonderna.

En mindre del av det du betalar in till din allmänna pension går till premiepensionen som är placerad i fonder.

Om du har en tjänstepension via din arbetsgivare så är den i varierande grad placerad i fonder. Men den största delen av de flesta individers totala pension, inkomstpensionen, är inte det.

I grund och botten är det här med pensioner inte så svårt.

Du tjänar in till den allmänna pensionen genom att du arbetar och betalar skatt. Du tjänar även in till din pension när du är föräldraledig, studerar, gör plikttjänst, har arbetslöshetsersättning, sjukpenning eller sjuk- eller aktivitetsersättning.  

Ju fler år du jobbar och ju högre lön du har desto högre pension får du. Om du arbetar kan du dessutom ha tjänstepension genom din arbetsgivare.

Se efter hur mycket du kan få i pension per månad vid olika pensionsåldrar genom att logga in och se din egen pensionsprognos. Det absolut viktigaste för storleken på din framtida pension är dina inkomster under hela livet, om du har tjänstepension från din arbetsgivare och vid vilken ålder du börjar ta ut din pension.Mer om pensionssystemet

Om du redan arbetar heltid och har tjänstepension från din arbetsgivare finns det några ytterligare saker du kan göra för att påverka din pension.

• Om du jobbar ytterligare ett år efter din riktålder ger det cirka 6-7 procent högre pension per år du jobbar längre. Om du har rätt till garantipension betyder det inte alltid att fortsatt arbete ger en ökad total pension.
• Att ta bort återbetalningsskydd på din tjänstepension höjer din tjänstepension med mellan 6 och 10 procent. Lägger du till återbetalningsskyddet tryggar du en löpande inkomst för dina efterlevande när du går bort medan du själv får en lägre pension under din livstid. Välj bara återbetalningsskydd om det finns ett ekonomiskt behov för din familj om du dör.
• Att spara själv till din pension ökar din inkomst som pensionär. Ett bra alternativ för ett långsiktigt sparande till pension kan vara att spara på ett investeringssparkonto (ISK) i globala aktieindexfonder som inte kostar mer än 0,2 procent i fondavgift.
• Att få ner fondavgifterna i ditt pensionssparande (premiepension, tjänstepension och eget sparande till pension) ökar din pension, höga avgifter är negativt för allt långsiktigt sparande. Om du väljer mellan liknande fonder i samma kategori är det bra att välja den med lägst avgift. Ett riktmärke för en låg avgift i en global aktieindexfond är 0,2 procent.
• Ta högre risk som ung, dvs välj aktiefonder i större utsträckning än räntefonder, i din premiepension, tjänstepension och om du har ett eget sparande till pension. 

Snabbkoll på din pension

Det finns en grundtrygghet så att ingen som bor i Sverige ska hamna under skälig levnadsnivå. Är din pension relativt låg kan du få garantipension och ha rätt till bostadstillägg från 67 års ålder (2026).

Din pension blir oftast lägre än den lön du hade innan du slutade jobba. Det bästa sättet att få en samlad bild är att se sin pensionsprognos på Mina sidor. Av pensionsprognosen får du veta det mest väsentliga – vad du kan förvänta dig att få i samlad pension per månad vid olika pensionsåldrar.

En tumregel är att den allmänna pensionen och tjänstepension tillsammans blir mellan 70-75 procent av din tidigare lön, om du jobbar fram till din riktålder och har jobbat heltid i hela ditt yrkesliv sedan 23 års ålder. Pensionen kan bli både högre och lägre, beroende på hur många år du jobbar, om du jobbar hel- eller deltid, vad du har i lön och om du har tjänstepension.

Den som saknar tjänstepension eller vill ha högre standard som pensionär kan spara själv till pensionen, eller minska sina framtida kostnader som pensionär på annat sätt, till exempel genom att amortera på eventuella lån.

Om du är företagare eller om du jobbar hos en arbetsgivare som inte betalar tjänstepension till dig behöver du själv spara för att få en pension som motsvarar det som en anställd med tjänstepension får.Se vad du kan få i pension per månad

Eftersom den genomsnittliga medellivslängden ökar måste den pension du själv tjänat in till räcka i fler år än tidigare. Många kan därför behöva jobba längre upp i åldrarna nu och i framtiden.

Hur länge varje individ behöver och kan jobba är väldigt olika, men ju längre man arbetar desto högre blir pensionen för de allra flesta.

Du betalar också lägre skatt på din pension och lön från januari det år du ska fylla 68 (2026). För dig som är född 1957-1959 gäller den lägre skatten från januari det år du ska fylla 67. Den lägre skatten beror på ett förhöjt jobbskatteavdrag och ett förhöjt grundavdrag för äldre. Det är alltså väldigt förmånligt att fortsätta jobba för den som har möjlighet.

För senare årskullar är det inte beslutat än från vilken ålder det förhöjda jobbskatteavdraget och grundavdraget kommer att gälla. Jobba längre ger högre pension

Invandrare har i genomsnitt lägre löner än inrikes födda när de får jobb, därför påverkas genomsnittsinkomstens utveckling negativt. Eftersom genomsnittsinkomstens utveckling används för att räkna om inkomstpensioner kommer även pensionernas utvecklingstakt påverkas negativt.

De pensionärer som har låg eller ingen inkomstpension kommer inte att påverkas av detta. Det beror på att beräkningen av både garantipension och äldreförsörjningsstöd sker utifrån prisbasbeloppet och inte utifrån inkomsternas utveckling (inkomstindex).

Eftersom invandrarnas livsinkomster förväntas vara lägre än övrigas kommer deras inkomstgrundade pensioner att behöva fyllas ut med grundtrygghetsförmåner, som garantipension och bostadstillägg. Dessa bekostas av skattemedel, inte av pensionssystemet. Men det kommer att dröja innan utgiftsökningen slår igenom helt eftersom majoriteten av de som har kommit hit som asylinvandrare är förhållandevis unga.

När fler arbetar växer lönesumman i samhället. Det leder i sin tur till att pensionssystemet blir finansiellt starkare, vilket minskar risken att vi behöver använda den så kallade balanseringen eller bromsen i pensionssystemet. Pensionerna blir alltså stabilare, men något lägre.

På kort sikt bidrar arbetande invandrare positivt till inkomstpensionens finansiella ställning eftersom deras avgifter ökar systemets tillgångar. Så länge både befolkningen och de pensionsgrundande inkomsterna växer, kommer pensionssystemets finansiella ställning att stärkas.

Det du tjänar in i pensionsrätter idag ska betalas ut till dig i framtiden. Om avgifterna in till systemet – det vill säga de arbetandes avgifter plus buffertfondernas överskott – blir lägre än det som ska betalas ut, får systemet underskott. Just nu har systemet ungefär 16 procent mer tillgångar än skulder, drygt 13 000 miljarder kronor, och prognoser visar att överskottet fortsätter att växa de kommande 70 åren tack vare buffertfondernas tillväxt.

Det allmänna pensionssystemet är könsneutralt. Anledningen till att kvinnor ofta har lägre pension än män är att hela livets inkomster påverkar storleken på pensionen.

Eftersom kvinnor i större utsträckning jobbar inom låglöneyrken, och dessutom oftare än män arbetar deltid, så blir deras pensioner lägre.

Pensionen avspeglar i princip de skillnader i inkomst som finns mellan män och kvinnor under hela arbetslivet.

Dock finns inslag i det allmänna inkomstgrundade pensionssystemet som gör att skillnaderna mellan mäns och kvinnors inbetalning till pensionen är mindre än inkomstskillnaderna. Det som bidrar till det är dels att det finns en övre gräns för inbetalning till den allmänna pensionen och dels de så kallade pensionsrätterna för barnår. Pensionsrätt för barnår innebär att om man får barn får den förälder som tjänar minst, vilket i heterosexuella relationer ofta är kvinnan, extra pengar till sin pension under barnets fyra första levnadsår.

Tjänstepensionen kan bidra till att öka skillnaderna mellan kvinnors och mäns pensioner. Det beror på att inbetalningar till tjänstepension ofta är högre för de som har inkomster över 7,5 inkomstbasbelopp per år, vilket är fler män än kvinnor.

Om du inte har gjort något fondval i premiepensionen är din premiepension placerad i det statliga förvalsalternativet AP7 Såfa. Det är en fondportfölj som placerar pengarna i aktier över hela världen. Den har en låg avgift och en hög risk. Risken, fördelningen mellan aktiefonder och räntefonder, trappas dock ned automatiskt från 56 års ålder.

Risknivån har betydelse för vilken värdeförändring du kan förvänta dig på lång sikt efter många års sparande. Under den perioden kan värdet ha gått upp och ner flera gånger.

Aktiefonder kan med sin högre risk på sikt ge bättre värdeutveckling än räntefonder, men värdet kommer att variera mer under tiden. Det finns dock inga garantier för att en högre risknivå ger bättre värdeutveckling.

Fonder med lägre risk kan passa den som fäster stor vikt vid ett stabilt värde. Vill du inte investera i aktier kan du välja att investera i räntefonder. Mer om AP7Såfa

Det stämmer inte.

Det finns företag som mot en avgift erbjuder att ge råd om hur du ska placera din premiepension.

I vissa fall kan dessa företag förväxlas med Pensionsmyndigheten och ibland uppger de att de ringer på uppdrag av oss (vilket är olagligt). Vi samarbetar aldrig med sådana företag och Pensionsmyndigheten ger heller inga råd om hur du ska placera din premiepension.

Vill du inte välja själv kan du ligga kvar i det statliga förvalsalternativet AP7Såfa. 

Stöd för ditt fondval

Mer om AP7Såfa

Det stämmer oftast inte.

Bostadstillägg är ett skattefritt tillägg för dig som har låg pension. Du kan ansöka om bostadstillägget oavsett om du bor i hyrd bostad, bostadsrätt, eget hus, äldreboende eller ett annat boende. Den egna bostaden räknas inte in i förmögenheten när bostadstillägget beräknas.

Om du har pengar på banken eller andra tillgångar påverkar det bostadstillägget. Om du bor själv eller tillsammans med någon påverkar det också bostadstillägget.
Fakta om bostadstillägg

Det finns inte någon pensionärsskatt i Sverige.

Men skatten fungerar olika för pension och för arbete. Skatten är också olika för olika pensionsnivåer och det finns jobbskatteavdrag för de som arbetar.

Även pensionärer som arbetar får ta del av jobbskatteavdraget, det är till och med högre från januari det år du fyller 68 (2026).

Det förhöjda grundavdraget, som påverkar skatten både på lön och pension, gäller från januari det år du fyller 68 (2026). För dig som är född 1957-1959 gäller det förhöjda grundavdraget från januari det år du fyller 67.

För senare årskullar är det inte beslutat än från vilken ålder den lägre skatten kommer att gälla. Skatt på pension

Vårt pensionssystem är ett rent ålderspensionssystem. I det gamla systemet som gällde innan 1999 ingick bland annat även det som kallades för förtidspension.

När det nya systemet sjösattes och staten tog över ansvaret för förtidspensionerna beslutade riksdagen att sammanlagt 258 miljarder kronor skulle överföras från AP-fonderna till statsbudgeten. Det var bland annat för att bekosta sjuk- och aktivitetsersättning, det som tidigare kallades förtidspension.

Flera andra förändringar av vilka inkomster och utgifter statsbudgeten respektive pensionssystemet hade gjordes i samband med reformen. Förändringarna innebar att statsbudgeten fick ta en större del av de totala kostnaderna.

Överföringen från AP-fonderna till statsbudgeten gjordes för att kompensera statsbudgeten för dessa förändringar.

Enligt en  överenskommels i pensionsgruppen (en blocköverskridande arbetsgrupp som består av företrädare från samtliga åtta riksdagspartier) ska den återstående skuld som pensionssystemet har till staten skrivas av. 

Vanligtvis utvecklas pensionerna i takt med inkomsterna i samhället. Men för att det allmänna pensionssystemet ska vara finansiellt hållbart både nu och i framtiden så finns den automatiska balanseringen, den så kallade bromsen, i systemet.

Enkelt uttryckt slår balanseringen till när skulderna i pensionssystemet blir större än tillgångarna. Balanseringen innebär alltså att det inte betalas ut mer i pension än det finns pengar i systemet.

Skulderna består av de sammanlagda pensionsrätter som tjänats in och tillgångarna består till cirka 84 procent av de avgifter som löntagare och arbetsgivare betalar in, resterande cirka 16 procent utgörs av AP-fond 1-4 och 6. Mer om balanseringen i pensionssystemet