Det som påverkar din framtida pension mest är dina inkomster under hela ditt liv, om du har tjänstepension från din arbetsgivare och vid vilken ålder du börjar ta ut din pension.
Pensionstips
Se till att jobba hos en arbetsgivare som betalar in till en tjänstepension
När du fyllt 40 är du troligen etablerad på arbetsmarknaden och du kanske redan har haft flera jobb. Om du jobbar hos en arbetsgivare utan tjänstepension i korta perioder behöver det inte påverka din framtida pension i så stor utsträckning, men om du jobbar utan tjänstepension under många år behöver du spara själv för att kompensera för det.
- För en genomsnittlig person kan tjänstepensionen utgöra cirka 25 procent av den totala pensionen.
- Finns det kollektivavtal på din arbetsplats får du alltid tjänstepension.
- Är du egen företagare eller jobbar hos en arbetsgivare som inte betalar in tjänstepension behöver du spara mellan 4,5 och 6 procent av din inkomst upp till 50 375 kronor per månad, tjänar du mer än så behöver du spara mellan 30 och 31,5 procent på inkomster över den gränsen, för att få motsvarande tjänstepension som en anställd med kollektivavtal.
Välj aktiefonder i större utsträckning än räntefonder
Som 40-åring har du fortfarande långt kvar till pension och kan därför ta högre risk i ditt pensionssparande för att få möjlighet till en bättre värdeutveckling över tid. Risk innebär i det här fallet att välja aktiefonder i större utsträckning än räntefonder i din tjänstepension, din premiepension och om du har ett eget sparande till pension.
- Aktiefonder kan med sin högre risk på sikt ge bättre värdeutveckling än räntefonder, men värdet kommer att variera mer under tiden. Det finns dock inga garantier för att en högre risknivå ger bättre värdeutveckling.
- Om du inte vet vilken typ av fond du ska välja passar generellt globala aktieindexfonder för ett långsiktigt sparande till pension. I globala aktiefonder sprids risken över hela världen och sparandet blir inte känsligt för hur enskilda marknader eller branscher utvecklas.
Sänk avgifterna i ditt fondsparande
Eftersom du i 40 års åldern har långt kvar till pension är avgifterna du betalar för dina fonder av stor betydelse. För varje extra krona du betalar i avgifter försvinner lika mycket från din framtida pension. Du går dessutom miste om den extra värdeutveckling som de pengar du betalar i avgifter skulle ha gett över tid.
- När du sparar i fonder behöver du kolla upp vad du betalar i så kallad fondavgift eftersom en hög avgift minskar ditt sparande över tid. Ett riktmärke för en låg avgift i en global aktieindexfond är exempelvis 0,20 procent.
- Det går i många fall att byta till billigare aktiefonder i samma kategori inom dina olika pensionssparanden, exempelvis i din premiepension, tjänstepension och i ditt egna sparande till pension.
Finansinspektionens jämförelsetal för fondavgifter
Spara själv om du behöver och har möjlighet
Det egna sparandet till pension är inte det viktigaste för storleken på din framtida pension. Det kan för en 40-åring fortfarande vara viktigare att spara till en buffert eller betala av på eventuella lån.
- Om du behöver, vill och har möjlighet att spara till din pension kan du exempelvis spara på ett investeringssparkonto, ISK, eller via en kapitalförsäkring i en global aktieindexfond, som inte kostar mer än 0,20 procent i årlig avgift.
Eget sparande till din pension
Om du bildar familj – kom ihåg den framtida pensionen
Som 40-åring kanske du redan har bildat familj och det kan påverka den framtida pensionen.
- Om du lever i ett parförhållande och den ena av er jobbar deltid under en längre period, eller tjänar mindre, behöver den personen kompenseras ekonomiskt för det. Att föra över premiepensionsrätter är ett smidigt och enkelt sätt att jämna ut skillnader i pensionen utan att behöva öka ert sparande här och nu. För över premiepension till din partner
- Om du lever i ett parföhållande och/eller har barn kan det vara bra att se över dina ekonomiska skydd till familjen vid dödsfall, så kallade efterlevandeskydd. Vem får pengarna om du dör?
Amortera på bolån
Det är inte bara dina inkomster som påverkar din ekonomi som pensionär. Om du har ett bostadslån kan du exempelvis amortera på ditt bolån för att minska dina utgifter som pensionär.
Kolla vilka pensioner du har
Få en samlad bild över alla dina pensioner och se en pensionsprognos över hur mycket just du kan komma att få i pension per månad, utifrån den inkomst du har idag. Logga in på Minasidor
Jag hoppas att du har nytta av något eller flera av tipsen.
