När du börjar planera inför din pension är det bra att ta reda på vad som gäller innan du börjar ditt liv som pensionär. Till exempel så kan pensionen komma från flera håll. Börja planera din pension i god tid så att du hinner fundera och göra de val och anpassningar som passar dig.
Pensionens olika delar består av allmän pension från staten, oftast tjänstepension från arbetsgivaren och eventuellt eget sparande till pension. Du kan behöva ansöka själv för att du ska få ut alla delar av din pension.
Den allmänna pensionen betalas ut så länge man lever. Men utbetalning av tjänstepensionen och det egna sparandet kan ske under en begränsad period.
Välj när du vill gå i pension. Du kan tidigast ta ut allmän pension från 62 års ålder. Om du är född 1958 eller tidigare kan du tidigast ta ut din pension från det att du fyllt 61 år.
Ansök cirka tre månader innan du vill ha din första utbetalning. Har du arbetat eller bott utomlands bör du söka sex månader innan du vill ha din pension.
Planera hur länge du vill jobba. Du har rätt att arbeta fram tills du fyllt 68 år (gäller från 2020). I vissa fall kan du arbeta längre om du och din arbetsgivare kommit överens om det.
Räkna på din pension. Din skatt ändras och blir lägre från och med januari månad det år du fyller 66, beroende på hur stor pension och/eller arbetsinkomst du har.
Bestäm om du vill ta ut hela pensionen eller delar av den. Du kan fortsätta jobba och ta ut pension samtidigt.
Ju senare du tar ut din pension, desto högre pension får du. Det beror på att pensionen betalas ut under färre år.
Om du får låg inkomstgrundad pension kan du få garantipension. Du behöver inte ansöka separat om garantipension utan det sker automatiskt när du ansöker om pension. Du kan få garantipension först när du fyllt 65 år. Förslag finns att 65 år ska ändras till 66 år från och med 2023 och kommer då att gälla för dig som är född 1958 eller senare.
Vill du ta ut hela månadsbeloppet av din pension eller delar av den
Du kan själv välja om du vill ta ut hela månadsbeloppet av din allmänna pension, delar av den, bara ta ut premiepensionen, eller pausa ditt uttag. Du kan ändra storleken på ditt uttag när du vill. Och du kan även fortsätta jobba och samtidigt ta ut pensionen om du vill det.
Välj förvaltningsform för premiepensionen
Har du tjänat in till pension efter år 1994 har du rätt till premiepension. Du behöver fundera över vilket sätt du vill förvalta premiepensionen på efter att du börjat ta ut den:
Väljer du fondförsäkring innebär det att pengarna står kvar i fonder och att premiepensionens storlek varierar på grund av fondernas värdeförändring.
Väljer du traditionell försäkring så förvaltas den av Pensionsmyndigheten. Det innebär att du får ett garanterat pensionsbelopp och eventuell återbäringsränta.
Ta reda på om du själv behöver ansöka om tjänstepension
De allra flesta har tjänstepension från sin arbetsgivare. Vissa tjänstepensioner betalas ut automatiskt när du fyller 65 år, andra måste du ansöka om.
Tjänstepensionen går i de flesta fall att ta ut hela livet eller under en kortare tid, till exempel under 5, 10, 15 eller 20 års tid. Det är viktigt att tänka igenom hur du väljer att ta ut din tjänstepension eftersom de val du gör inte går att ändra i efterhand.
Vänd dig till det pensionsbolag som förvaltar din tjänstepension för att höra vad som gäller. Dina pensionsbolag ser du om du loggar in och gör en pensionsprognos.
Eget sparande – kontakta din bank eller ditt bolag
Har du eget pensionssparande som du vill börja ta ut gäller olika regler för när du kan börja ta ut dina pengar. Hör med ditt bolag eller bank vad som gäller för just ditt sparande.
Fyra planeringstips inför pensionen
Börja planera din pension i god tid så att du hinner fundera och göra de val och anpassningar som passar dig.
Gör en pensionsprognos för att bilda dig en uppfattning om hur mycket pension du kommer att få.
Prova att leva på den pension du kommer att få innan du slutar jobba. Då får du en känsla för hur du klarar ekonomin.
Får du en låg pension kan du ansöka om bostadstillägg.
Teckna efterlevandeskydd
Efterlevandeskyddet innebär att om du dör får din partner din premiepension resten av sitt liv. Du kan teckna skyddet för din premiepension om du är gift, är registrerad partner, eller om du tidigare varit gift eller om ni har eller har haft gemensamma barn.
Om du inte meddelat något gör Pensionsmyndigheten skatteavdrag på din pension som huvudarbetsgivare om du tar ut hela din allmänna pension. Detta innebär att vi drar skatt enligt den skattetabell som gäller för den kommun där du är bosatt. Tänk på att det kan bli för lite skatteavdrag om du också har jobbat och haft arbetsinkomst under det kalenderår du börjar ta ut pension och att du därför kan behöva ha extra skatteavdrag på din pension.
Du behöver inte skicka in din skattsedel till oss.
När du gör ett uttag av din pension, helt eller delvis, måste du kontakta din a-kassa om du är arbetslös eller riskerar att bli det. Du är nämligen skyldig att anmäla ändrade förhållanden till din a-kassa så att du får rätt ersättningen därifrån. Det beror på att arbetslöshetsersättningen samordnas med din pension.
Samordningen ändras från och med 2 juli 2018 och innebär nu att din ersättning från arbetslöshetskassan sänks med motsvarande summa som beloppet för din pension. Det gäller även om du tar ut låga pensionsbelopp, till exempel om du bara tar ut premiepension med lägsta uttagsnivå. Om du återkallar din pension och utbetalningen upphör, upphör också reduceringen på din arbetslöshetsersättning.
Anmäler du inte ändrade förhållanden till din a-kassa riskerar du att bli återbetalningsskyldig för arbetslöshetsersättning.
Pension och sjukersättning
Har du sjukersättning upphör den när du fyller 65 år. Du får ett brev från oss cirka tre månader innan du fyller 65 år som berättar om du får din pension automatiskt eller om du behöver lämna in en ansökan.
Om du bor i Sverige men tidigare bott i ett annat land
Om du bor i Sverige men tidigare har bott eller arbetat i något annat land kan du ha rätt till pension därifrån.
Du som bott och arbetat inom EU eller EES
Har du tidigare bott eller arbetat i ett land inom EU eller i Norge, Island, Liechtenstein och Schweiz, kommer vi på Pensionsmyndigheten att hjälpa dig att ansöka om pension från det land du varit i.
Gör du din pensionsansökan via webben kommer du att få svara på frågor om det landet du varit bosatt och/eller arbetat i.
De frågorna du ska besvara är
Om och när du vill ha din pension från det land du tidigare bott eller arbetat i
Perioderna du varit i landet
Tidigare arbeten i landet
Försäkringsnummer i det andra landet (om du inte kommer ihåg ditt försäkringsnummer måste du istället ange den pappa och mammas namn och din födelsestad). Det är för att det andra landet ska kunna fastställa vem du är och din rätt till pension.
Alla uppgifter behövs för att det andra landet fortare ska kunna utreda din rätt till pension därifrån.
När vi fått in din ansökan skickar vi över den tillsammans med dina svar till pensionsmyndigheten i det land du tidigare bott eller arbetat i.
Om du istället ansöker via blankett kommer vi att behöva skicka kompletterande frågor till dig som du ska besvara och sända tillbaka till oss. Detta kan fördröja din ansökan om svensk pension och din ansökan till det andra landet.
Du som bott och arbetat i ett land utanför EU eller EES
Har du bott och arbetat i något av de länder som Sverige har konvention med kan vi hjälpa dig att ansöka om din utländska pension. Du kommer då att få ett kompletteringsbrev med ansökan till det land du varit i som du ska fylla i och skicka tillbaka till oss. När vi fått in din komplettering vidarebefordrar vi din ansökan till pensionsmyndigheten i respektive land.
Följande länder har Sverige konvention med
Bosnien-Hercegovina, Chile, Filipinerna (1 november 2019),
Indien, Israel, Kanada (även Quebec), Kap Verde, Marocko, Serbien, Sydkorea, Turkiet och USA.
Övriga länder - så går du tillväga
Om du vill ansöka om pension från andra länder än de som listas måste du själv kontakta pensionsmyndigheten i det land där du tidigare bott eller arbetat.
Om du blir kontaktad av försäkringsrådgivare
Vissa försäkringsrådgivare vill att du ska ta ut din allmänna pension tidigt för att investera månadsbeloppen i olika typer av försäkringslösningar. Tänk efter noga innan du bestämmer dig för att använda dessa tjänster.
Försäkringsrådgivare är privata företag som drivs i vinstsyfte. Deras verksamhet är inte en del av den allmänna pensionen och har ingenting med Pensionsmyndigheten att göra.
Bedöm risken om du placerar pensionskapital i försäkringslösningar
Du måste själv bedöma risken med att placera ditt pensionskapital i olika försäkringslösningar. Tänk på att avkastningen kan variera och att försäkringsrådgivarna tar betalt för sina tjänster.
Tänk på det här när du tecknar försäkring
Avkastningen kan variera och försäkringsrådgivarna tar betalt för sina tjänster.
Det förtida uttaget minskar storleken på din allmänna pension för resten av livet.
Den uttagna pensionen läggs till lönen när inkomstskatten beräknas vilket kan göra att skatten på den uttagna pensionen blir högre än du räknat med.
När din pension betalas ut från försäkringen påverkar det ditt bostadstillägg, om du har ett sådant.
Att ta ut sin pension tidigt och placera i en privat försäkringslösning är i stort ett kalkylerande med hur länge du kommer att leva. Det kan löna sig att ta ut pensionen tidigt om man tror att man inte kommer att leva så länge, det kan vara en dålig affär om man lever länge.
Att hantera sin pension på detta sätt leder i många fall till att du kommer att ha höga inkomster under dina tio första år som pensionär mellan 65-75 år. Från 75 år försvinner i många fall utbetalningen av denna försäkring. Samtidigt minskar många tjänstepensioner vid 70 års ålder.
Att placera pensionen i denna typ av fondförsäkring förutsätter att tillväxten i fonden måste vara större än både den tillväxt som skulle ha skett av ditt pensionskapital om du inte hade tagit ut det och den minskning som sker av din framtida pension. I vissa fall kan det också behöva kompensera för skatteeffekter. Det viktiga är att du får en utförlig kalkyl från rådgivaren, det kan också vara bra att stämma av kalkylen med en oberoende person.
