Som pensionssparare ställs du inför olika val som du kan göra gällande din pension. Det kan till exempel handla om att välja vilket försäkringsbolag eller bank som ska få ta hand om dina pensionspengar eller om hur pengarna ska placeras. Du som har familj behöver dessutom välja om du vill ha ett efterlevandeskydd, det vill säga om familjen ska få pensionspengarna om du dör.
Men om du inte gör några val alls, vad händer då när det gäller din allmänna pension och tjänstepension?
Allmän pension
Inkomstpension
För inkomstpensionen kan du inte göra några egna val. Hur hög inkomstpensionen blir beror på hur hög din lön är, hur många år du arbetar, hur lönerna i Sverige utvecklas, och hur det går för Sveriges ekonomi. Det går inte att ge inkomstpensionen till din familj om du dör, det finns däremot andra ersättningar till familjen som kan betalas ut från socialförsäkringen vid dödsfall.
Mer om ekonomiskt stöd när en anhörig dör
Premiepension
Gör du inget val för din premiepension, placeras pengarna i det statliga förvalsalternativet som heter AP7 Såfa. Det passar dig som inte själv vill välja fonder för din premiepension. När du ska börja ta ut din premiepension så kan du lägga till efterlevandeskydd.
Skyddet innebär att om du dör innan din partner kommer han eller hon att få din premiepension utbetald till sig resten av sitt liv. Premiepensionen blir lägre för dig när du har efterlevandeskydd eftersom pengarna också ska räcka till din partner om du dör innan honom eller henne. Hur mycket lägre din premiepension blir beror på din och din partners ålder.
Kollektivavtalad tjänstepension
Jobbar du hos en arbetsgivare som har kollektivavtal så har du också tjänstepension. Du kan också ha tjänstepension hos en arbetsgivare utan kollektivavtal, då är det en individuell tjänstepension. Kolla med din arbetsgivare vilken tjänstepensionslösning som gäller för dig.
För tjänstepensionen finns det alltid ett förvalsalternativ, alltså ett förval som du får automatiskt om du inte själv gör något aktivt val. Dina pengar placeras i ett utvalt pensionsbolag, pengarna placeras i en på förhand bestämd produkt, ofta en traditionell försäkring, och med eller/utan något som kallas återbetalningsskydd (pengar till familjen om du dör).
De fyra största avtalen
Så här ser förvalen ut i de fyra största kollektivavtalsområdena (för den del som du själv kan göra egna val för). Det finns många olika tjänstepensionsavtal, men dessa fyra omfattar flest människor.
Privatanställd arbetare (Avtalspension SAF-LO)
- Pengarna placeras hos pensionsbolaget AMF
- Pengarna placeras i en traditionellt förvaltad försäkring
- Skydd till familjen ingår inte, men återbetalningsskydd och/eller familjeskydd kan läggas till
Mer om Avtalspension SAF-LO: Fora
Privatanställd tjänsteman (Tjänstepension ITP 1 eller ITP 2)
- Pengarna placeras hos pensionsbolaget Alecta
- Pengarna placeras i en traditionellt förvaltad försäkring
- Skydd till familjen ingår inte, men återbetalningsskydd och/eller familjeskydd kan läggas till
Mer om tjänstepension ITP: Collectum
Kommun- och landstingsanställd (Tjänstepension AKAP-KL eller KAP-KL)
- Pengarna placeras hos pensionsbolaget KPA Pension
- Pengarna placeras i en traditionellt förvaltad försäkring
- Skydd till familjen ingår, men återbetalningsskydd kan väljas bort
Mer om tjänstepension KAP-KL: Pensionsvalet
Statligt anställda (Tjänstepension PA16 I eller PA 16 II)
- Pengarna placeras hos försäkringsföreningen Kåpan Pensioner
- Pengarna placeras i en traditionellt förvaltad försäkring
- Skydd till familjen ingår inte, men återbetalningsskydd kan läggas till
Mer om tjänstepension PA16: SPV
Kortfakta
- Traditionellt förvaltad försäkring – Innebär att pensionsbolaget ansvarar för hur dina pengar placeras, du behöver alltså inte själv välja olika fonder. Det ingår också en viss garanti, vilket innebär att du minst får tillbaka det du betalat in.
- Återbetalningsskydd – Har försäkringen ett återbetalningsskydd så återbetalas det du själv hunnit spara ihop i din tjänstepension till din familj om du avlider. Din egen pension blir lägre om du väljer att ha detta skydd.
- Familjeskydd (finns för avtalspension SAF-LO och tjänstepension ITP 1/ITP 2) - Du kan välja att ett belopp mellan 1-4 prisbasbelopp (ett prisbasbelopp motsvarar 44 800 kronor 2017) ska betalas ut årligen till din familj om du själv avlider, samt välja utbetalningstidens längd, från 5 till 20 år. Kostnaden för familjeskyddet dras från den premie som arbetsgivaren betalar in till din tjänstepension, vilket innebär att din egen pension blir lägre.
