Girlpower i Västervik

Foto: DenhefDigital

Livsfas 1 – Maya, 28 år

Jobbar heltid på sitt första fasta jobb och har inga barn. Bor själv i en bostadsrätt. Att prata om pension känns lika torrt och tråkigt som att äta knäckebröd utan smör!

Sammanfattning av mina tips till Maya

Det viktigaste för pensionen är att du jobbar så länge som möjligt, helst heltid, och att du har en tjänstepension via din anställning. Som ung är det viktigt att prioritera buffertsparande, alltså att du sparar pengar som du kan använda vid oförutsedda utgifter. Det är såklart också bra att etablera sig på arbetsmarknaden. 

Maya och jag pratade lite om att spara själv till pensionen. En vanlig fundering är om pengarna blir låsta i ett pensionssparande, en del vill inte binda upp pengarna medan vissa vill att pengarna ska vara låsta för att inte kunna användas till annat.

Avdragsrätten har försvunnit för den som är anställd och har tjänstepension i sin anställning. Det innebär att om Maya, eller du som är anställd med tjänstepension, sparar i dag så är pengarna inte låsta längre. Om man har ett gammalt pensionssparande i något som kallas pensionsförsäkring eller individuellt pensionssparande, IPS, så är de pengarna låsta till 55 års ålder.

Blogg: Hjälp, hur ska jag spara nu?

Om du har svårt att hålla fingrarna från syltburken så kan ett tips vara att öppna exempelvis ett ISK-konto hos en annan bank eller försäkringsbolag, alltså inte dit din lön går. Då kan det vara svårare att komma åt dem och du kanske inte tänker på att de finns. I ett långsiktigt sparande till pension är det viktigt att ta risk och att man inte betalar för höga avgifter eftersom det gröper ur sparandet i längden.

Blogg: Vad är ett investeringssparkonto (ISK)?

Risk är i dessa sammanhang samma sak som chans, som i chans till högre värdeutveckling. Aktiefonder är därför att föredra framför räntefonder när man är ung. Det gäller både inom premiepensionen, tjänstepensionen och om man har ett långsiktigt eget pensionssparande.    

Höga fondavgifter innebär sämre värdeutveckling för dig som sparar. Efter att ha valt vilken fondkategori du är intresserad av ska du titta på de fonder inom kategorin som har lägst avgift. En lägre avgift ger fonden, allt annat lika, en högre värdeutveckling.

Du behöver inte välja fonder för din premiepension och tjänstepension om du inte vill, det finns bra förval för dig som inte vill eller kan välja.

Maya har köpt en bostadsrätt och då kan amortering på bostadslånet också vara ett slags pensionssparande.

Livsfas 2 – Therese, 45 år

Therese är mitt i livet och det är mycket att tänka på för att få ihop allt. Tre barn, hund, äktenskap, hus och heltidsjobb. Hinner inte ens tänka på pension.

Sammanfattning av mina tips till Therese 

Det är i denna fas av livet som många par blir väldigt ojämställda. Det är ofta kvinnan som går ner till deltid, tar ut flest föräldradagar och vabbar mest. Om du lever i ett parförhållande, se till att du blir ekonomiskt kompenserad om ni inte har delat/delar på deltidsarbete, VAB och föräldraledighet. Det finns två sätt att kompensera:

1. För över premiepension (går endast för de som är gifta/registrerade partners, alltså inte sambo)
2. Spara extra till den som tjänar minst, se till att sparandet är skrivet till den personen så att det inte kan delas vid en eventuell skilsmässa.

Så för du över premiepension

Blogg: Deltidsfällan - hur kan jag bli kompenserad? 

Therese tycker att hon har svårt att få ihop tiden, men det kan vara läge att ha barnvakt en kväll och ta ett snack vid köksbordet. Vad händer ekonomiskt om vi skiljer oss? Vad betalas ut när någon av oss dör? Det är mycket enklare att prata om sådana saker när man är sams än om man någon gång skulle ligga i skilsmässa.

Privat sparande delas vid en eventuell skilsmässa om det inte är skrivet som enskild egendom. Tjänstepension och allmän pension delas inte vid skilsmässa. Vid dödsfall, ta reda på vad som betalas ut och hur länge.

Blogg: Underlätta för dina efterlevande

Livsfas 3 – Laila, 52 år

Laila är i den situationen nu att hennes barn har flyttat hemifrån, bara ett bor kvar. Ekonomin känns lite bättre eftersom flertalet av barnen inte längre bor hemma. För Laila har det blivit fullt fokus på pension eftersom hon upplever att det ändå ”börjar närma sig”. Hon oroar sig lite över om pensionen kommer räcka till allt hon vill göra.

Sammanfattning av mina tips till Laila

Till att börja med är mitt tips att logga in på minPension.se, där kan Laila se alla delar av sin pension. Hon kan också laborera med olika pensionsåldrar för att se ungefär hur mycket det blir i total pension per månad om hon väljer att gå vid exempelvis 63, 65 eller 67 års ålder.

Laila verkar trivas på sitt jobb och har kanske möjlighet och viljan att jobba lite längre, vilket skulle höja hennes pension. I vissa fall kanske man kan tänka sig att gå ner lite i arbetstid för orka jobba lite högre upp i åldrarna. Laila nämner att ekonomin känns lite bättre när barnen flyttat hemifrån, kanske finns nu ett utrymme att lägga undan lite extra pengar till pensionen?

Laila behöver också fundera över vem som är i mest behov av pengar om hon eller hennes make dör. När barnen flyttat hemifrån och klarar sig själva kan det vara läge att se över sina efterlevandeskydd. Genom att till exempel ta bort det som kallas återbetalningsskydd på tjänstepensionen så ökar hennes tjänstepension. Vem ska har återbetalningsskydd, Laila eller hennes make, eller båda två? Vem/vilka är i störst behov av pengar om den ena dör? Ta reda på vilka övriga försäkringar ni har, livförsäkring, låneskydd osv. 

Blogg: Så skyddar du din familj om du dör

Livsfas 4 – Margaretha, 64 år

Margaretha går snart i pension. Hon känner själv att hon inte har så stor chans att påverka sin pension mer. Vad fort det gick! Nu vill hon spendera tid med barn och barnbarn och behålla det liv hon har byggt upp.

Sammanfattning av mina tips till Margaretha

Här handlar det om att planera din pension. Kanske ska du ta reda på hur mycket du kommer att få i pension per månad efter skatt och leva på den summan under några månader före pensioneringen?

Margaretha har redan bestämt sig för att gå i pension så här finns ingen plan på att fortsätta att jobba. För den som kan tänka sig det så kan det vara bra att veta att den allmänna pensionen höjs med cirka sju till åtta procent för varje år man jobbar längre. Det går att ta ut pension samtidigt som man jobbar kvar och skatten på både pension och arbetsinkomst är lägre från januari det år du fyller 66 år.

Margaretha behöver, liksom Laila, fundera på om hon eventuellt ska ta bort återbetalningsskyddet på  tjänstepensionen.

När det handlar om att ta ut sin pension så behöver man göra en pensionsbudget. Det räcker inte med att veta hur mycket du kommer att få i pension, du behöver också veta vilka utgifter du kommer att ha. Vissa utgifter kanske försvinner, exempelvis:

• Fackföreningsavgift
• Kostnad för luncher på restaurang
• Transportkostnader till och från jobbet
• Avgift till a-kassan

Allmän pension kan du tidigast ta ut från 61 års ålder, den är väldigt flexibel. Du kan ta ut den till 25, 50, 75 eller 100 procent. Du kan fortsätta jobba och ta ut allmän pension samtidigt. Du kan också stoppa uttaget om du skulle vilja det.

Du måste själv ansöka om din allmänna pension hos Pensionsmyndigheten. Gör det cirka 2-3 månader innan det datum du har tänkt börja ta ut pension. När det gäller tjänstepensionen så betalas den oftast ut automatiskt vid 65 års ålder. Vill du ta ut den tidigare så krävs en ansökan även där. Samma sak om du vill du skjuta upp uttaget av tjänstepension till efter 65 års ålder. Då måste du meddela ditt/dina tjänstepensionsbolag.

Mina 5 bästa tips från kvällen i Västervik

1. Prata pension hemma.
   Lyft ämnet och gå igenom med din partner hur det ser ut för er.
   Försök dela på deltidsarbete, föräldraledighet och vab. Om det inte går, se till att bli kompenserad.
   Ta gemensamt reda på vad som händer om någon av er dör, eller om ni skiljer er. Vem får vad?
   
2. Eget långsiktigt sparande.
   ha koll på avgifterna, höga avgifter gröper ur ditt sparande på lång sikt.  
3. Fritt val att välja.
   Du behöver inte välja för din premiepension och tjänstepension om du inte vill, det finns utmärkta förval för den som inte vill eller kan välja.
4. Börja planera i tid. 
   Tänker du gå i pension snart? Hur ska du ta ut din pension? Planera i tid och gör en pensionsbudget. Pengarna ska troligtvis räcka länge.
5. Gör en pensionsprognos.
   Logga in på minPension.se för att få en samlad bild över din totala pension. Där kan du även laborera med hur mycket just du kan få i pension vid olika pensionsåldrar.

Logga in och gör en prognos på minPension.se