Blogg: Ingen tjänstepension? Då måste du spara själv! | Pensionsmyndigheten
Gå direkt till textinnehållet Gå direkt till navigationen
Porträtt
Signatur

Ingen tjänstepension? Då måste du spara själv!

| blogg

Jag har skrivit om det många gånger nu, men det tål att upprepas. Som egen företagare och som anställd utan tjänstepension så måste du ha en plan för din framtida pension.

Om du har ett jobb utan tjänstepension behöver du spara extra om du vill få lika mycket i pension som en som får tjänstepension via arbetet.

Jobbar du hos en arbetsgivare som inte betalar in något extra till pensionen i form av tjänstepension? Då måste du spara själv.

Som anställd utan tjänstepension så kan du fortfarande göra avdrag i deklarationen för privat pensionssparande, en möjlighet som togs bort för de flesta med de nya reglerna 2015. Ett enkelt och prismedvetet sparande till pension kan för dig vara att spara på ett individuellt pensionssparande, IPS, och välja en global aktieindexfond som kostar max 0,40 procent i förvaltningsavgift.

Är du egen företagare?

Då måste du kompensera för den tjänstepension som de allra flesta anställda får. Spara mellan 4,5-6 procent av din lön/ditt överskott. Vilken sparform som passar bäst för just dig beror på vilken företagsform du har och hur höga inkomsterna är.

Bästa sparformerna för dig

Om du har en aktiv enskild näringsverksamhet med överskott under 39 000 kronor per månad, eller 468 000 kronor per år

Det är bättre att spara med skattade pengar på exempelvis ett investeringssparkonto (ISK) eller i en kapitalförsäkring. För enskild näringsverksamhet sänks överskottet när du gör avdrag för privat pensionssparande i deklarationen, vilket kan innebära att du får lägre pension, sjukpenning och föräldrapenning.

Gör därför inte avdrag i deklarationen för ditt pensionssparande om du har inkomster i din enskilda näringsverksamhet som är under 468 000 kronor per år, före skatt (39 000 kronor per månad, 2018).

Om du har en aktiv enskild näringsverksamhet med överskott över 39 000 kronor per månad, eller 468 000 kronor per år

Det är generellt bättre med ett pensionssparande som ger rätt till avdrag i deklarationen, det vill säga ett individuellt pensionssparande (IPS) eller en pensionsförsäkring.

Om du har ett aktiebolag med inkomster under 39 000 kronor per månad, eller 468 000 kronor per år

 Både ett avdragsgillt sparande (IPS/pensionsförsäkring) som att spara med skattade pengar (ISK/kapitalförsäkring) kan vara bra alternativ. Om det är bäst att spara av skattade pengar eller med ett sparande som ger avdrag i deklarationen beror på vilken inkomstskatt som gäller när du går i pension.

Om du har ett aktiebolag med inkomster över 39 000 kronor per månad, eller 468 000 kronor per år.

Det är generellt bättre med ett pensionssparande som ger rätt till avdrag i deklarationen, det vill säga ett individuellt pensionssparande (IPS) eller en pensionsförsäkring. För företagare som driver aktiebolag finns även möjligheten till en tjänstepensionsförsäkring eller direktpension i företaget.

Råd för alla 

Det är viktigt att inte betala för höga avgifter oavsett sparform. Jämför gärna de olika sparformerna innan du bestämmer dig. För ett långsiktigt sparande till pension passar en global aktiefond som kostar max 0,40 procent i förvaltningsavgift. 

Försäkringar som du som företagare kan behöva

  • Sjukförsäkring - ersättning vid sjukskrivning
  • Premiebefrielse - betalar din pension om du blir sjuk
  • Efterlevandeskydd/livförsäkring - skydd för din familj vid dödsfall
  • Arbetsskadeförsäkring

Så fixar du försäkringen

Flera av försäkringarna ovan kan du köpa via ett försäkringsbolag.
Kontakta gärna flera försäkringsbolag och jämför olika erbjudanden innan du bestämmer dig. I vissa fall kan du få billigare försäkringar som medlem i ett fackförbund.

Lycka till med ditt sparande till pensionen!