Blogg: Mer än hälften av er som sparar själva till pensionen riskerar att få betala skatt två gånger | Pensionsmyndigheten
Gå direkt till textinnehållet Gå direkt till navigationen
Porträtt
Signatur

Mer än hälften av er som sparar själva till pensionen riskerar att få betala skatt två gånger

| blogg

Nu är det hög tid att ta tag i det där jobbiga som du kanske inte har gjort än. Byt sparform för ditt pensionssparande - nu!

Enligt en undersökning vi har gjort svarar mer än hälften som har ett privat pensionssparande idag att de inte har ändrat sitt sparande, eller att de inte vet om de har gjort någon förändring. Det är faktiskt riktigt dåligt att fortsätta spara i pensionsförsäkring och individuellt pensionssparande (IPS) efter nyår.

Jag får visserligen ofta höra: ”Jag har sparat själv – så jag har mitt på det torra”. Jag kan förvånas över människors stora tilltro till sitt pensionssparande. Det egna sparandet utgör en försvinnande liten del av din framtida pension. För dagens pensionärer motsvarar det egna sparandet ungefär fem procent av den totala pensionen. Men det är ju ändå viktigt att inte förlora på det egna sparandet, vilket det nu finns risk för.

Det är alltså den minsta delen av pensionen som kommer från det egna sparandet. De flesta i Sverige kommer att få den största delen från den allmänna pensionen och den näst största från tjänstepensionen. I Sverige var det ungefär 2 miljoner personer som hade ett privat pensionssparande under 2013.

Om det finns ett behov av att ha ett eget pensionssparande eller inte varierar mellan olika personer och det är svårt att ge generella råd. Det viktigaste för pensionen är ändå att jobba så länge som möjligt, helst heltid, och se till att man har en tjänstepension hos sin arbetsgivare.

Jobba längre eller spara?

Att jobba ett år till och gå i pension vid 66 års ålder kan för en medelinkomsttagare betyda cirka 1 600 kronor mer i pension före skatt per månad. För att få samma belopp i pension resten av livet från ett eget sparande behöver du spara drygt 400 kronor per månad i 30 år, drygt 900 kronor per månad i 20 år eller nästan 2 300 kronor per månad i 10 år. Det är tydligt att det, för en medelinkomsttagare som sparar cirka 500 kronor i månaden, inte är det egna sparandet som kommer utgöra den största delen av den framtida pensionen. Med det sagt så vill jag ändå påstå att det alltid är bra att ha ett eget sparande.

Viktigt för dig som har ett privat pensionssparande

Från årsskiftet har det kommit nya regler för privat pensionssparande, det vill säga de pengar du får dra av i deklarationen för att själv spara till din pension. Mitt generella tips är att avsluta insättningar till det som kallas pensionsförsäkring och individuellt pensionssparande, IPS. Om du sparar i dessa sparformer under 2016 får du betala skatt på dina sparpengar två gånger. 

Många undrar vad de ska göra nu, här kommer därför några tips:

  • Ett bra alternativ för ett långsiktigt sparande är ett investeringssparkonto (ISK). Ett annat kan vara kapitalförsäkring. Vilket du bör välja är beroende av dina behov – se till att du är påläst så du vet vad som gäller. Kapitalförsäkringar kan vara en dyr sparform eftersom du ibland får betala avgifter i flera led, vill du jämföra olika kapitalförsäkringar kan du göra det på konsumenternas webb
  • Om du sparar i fonder så kan ett alternativ vara att välja globala aktiefonder med låga avgifter. En global aktieindexfond kostar ungefär 0,4 procent i avgift, det kan vara ett bra riktmärke. 
  • De pengar du redan har sparat i ett avdragsgillt pensionssparande kommer att ligga kvar där du har dem. Om du sparar i fonder kan det nu vara ett bra tillfälle att se över vad du betalar i fondavgifter och fasta avgifter även på ditt ”gamla” sparande i pensionsförsäkring eller IPS. Pengarna kan tidigast tas ut från 55 års ålder och kan betalas ut som kortast under fem år. 
  • Har du bolån kan ett alternativ vara att kombinera ett sparande med en löpande amortering på lånen. 
  • Gör en pensionsprognos för att få en uppfattning om storleken på din framtida pension. Då kan du se om du tror att du behöver ett eget sparande till pensionen. Pensionsprognosen gör du enkelt via www.minpension.se. Behöver du hjälp är det bara att ringa oss på Pensionsmyndigheten på telefon 0771-776 776.

Andra regler kan gälla för vissa – till exempel egenföretagare och den som saknar tjänstepension via anställningen. Se till att ta reda på vad som gäller för just dig genom att vända dig till oss på Pensionsmyndigheten, din bank eller ditt försäkringsbolag.