Blogg: Risker med att ta ut pension tidigt | Pensionsmyndigheten
Gå direkt till textinnehållet Gå direkt till navigationen

Systemunderhåll i helgen

Från lördag 16 november kl. 07 till söndag 17 november kl. 12 har vi systemunderhåll för Mina sidor. Kundservice stänger kl. 15, fredag 15 november.

Mer om systemunderhållet
Porträtt
Signatur

Risker med att ta ut pension tidigt

| blogg

Det kan verka lockande att ta ut sin pension redan från 61 år och investera den i en kapitalförsäkring. Tyvärr får du inte alltid den information du behöver från rådgivaren. Det finns flera saker som är viktiga att känna till innan du skriver under ett sådant avtal.

Det finns företag och försäkringsbolag som ger rådet att börja ta ut allmän pension från 61 års ålder samtidigt som du fortsätter jobba och får lön. Tanken är att du ska investera pensionen, som betalas ut varje månad, i en kapitalförsäkring. Pengarna betalas sedan ut från 65 års ålder under en begränsad tid, i många fall betalas den ut i fem eller tio år.

​Många saker att ta ställning till

  • Ett tidigt uttag minskar storleken på din allmänna pension resten av livet.
  • Avkastningen i kapitalförsäkringen kan variera så det är inte alltid säkert att du får den avkastning du räknat med.
  • När du tar ut den allmänna pensionen betalar du skatt på den precis som på lönen. Det innebär i princip att du har dubbla löner. Om din inkomst av arbete och den pension du tar ut tillsammans blir mer än 36 942 kronor per månad (gäller år 2015), måste du förutom kommunal skatt även betala statlig skatt.
  • Kapitalförsäkringar är ofta en dyr sparform. Det är vanligt med en fast årlig avgift och en procentuell årlig avgift som tas ut på det totala sparbeloppet. Om du sparar i fonder får du dessutom betala fondavgifter. Ha därför koll på den totala kostnaden.

Hur länge du lever har betydelse för pensionen

  • Att ta ut sin pension tidigt och placera i en kapitalförsäkring är egentligen ett kalkylerande med hur länge du kommer att leva. Det kan löna sig att ta ut pensionen tidigt om man tror att man inte kommer att leva så länge, medan det är en sämre affär om man lever länge.
  • ​Lever du länge så kommer du att ha höga inkomster under dina fem till tio första år som pensionär. Runt 75 år försvinner i många fall utbetalningen av denna försäkring. Samtidigt minskar många tjänstepensioner redan vid 70 års ålder.

Andra ersättningar kan påverkas​

  • Om du har eller kommer att få bostadstillägg från 65 års ålder så kan det minska när din kapitalförsäkring börjar betalas ut.
  • Om du har ersättning från A-kassan, eller riskerar att få det före 65 års ålder, så blir den lägre om du  har börjat ta ut allmän pension. Fråga din A-kassa om vilka regler som gäller i ditt fall.
  • Vissa ersättningar som du kan ha från Försäkringskassan påverkas också. Till exempel om du har bostadstillägg till din sjukersättning.
  • Om du har änkepension minskar den när du tar ut allmän pension.
  • Från 65 års ålder har du rätt till garantipension om du har haft låg eller ingen inkomst. Om du väljer att ta ut pensionen vid 61 års ålder, vilket ger en lägre pension, kompenseras du inte med en högre garantipension när du fyller 65 år.

Efterlevandeskydd​

Många kapitalförsäkringar säljs med möjlighet att välja till ett så kallat efterlevandeskydd, vilket innebär att pengarna betalas ut till dina anhöriga om du dör.

  • I det efterlevandeskydd som du ofta erbjuds i en kapitalförsäkring går pengarna till de närmast efterlevande om du avlider. Efterlevandeskyddet i försäkringen är förstås inte gratis. ​
  • I din allmänna pension ingår inkomstpension och premiepension. Det finns inget efterlevandeskydd för inkomstpensionen. Om du avlider fördelas din inkomstpension till de personer som är födda samma år som du. Däremot kan du teckna ett efterlevandeskydd på din premiepension i samband med att du börjar ta ut den. (Inom den allmänna pensionen finns det även andra ekonomiska ersättningar som gemensamt kallas för efterlevandepension).

Du måste själv bedöma risken med denna typ av placering av din pension. Jag hoppas att dessa punkter kan ge dig stöd i det.

Rådgivning

Det finns många krav på hur rådgivning ska gå till, och vilken kompetens som krävs av rådgivaren. De råd du får ska dokumenteras. Du har rätt att ta del av den dokumentation som görs i samband med rådgivningen. Det viktiga är att du får en utförlig kalkyl från rådgivaren, det kan också vara bra att stämma av kalkylen med någon oberoende person.