Nu skickar vi ut de orange kuverten
Inom kort är 5,7 miljoner orange kuvert på väg ut till svenska folket. I samband med det kommer du och jag att översköljas av information. Så är det varje år. Det kan vara reklam, inslag i medier eller postningar i sociala medier. Ofta handlar budskapet om hur vi ska spara och placera olika typer av fonder i premiepension och i tjänstepension och det är många som säger sig veta vad just du behöver för att säkra just din pension.
Man skulle kunna säga att den här tiden på året har blivit något av en pensionssäsong, där vi under sex-sju veckor bryr oss om pensionen. Det är inte alls dumt. Det är naturligt att få av oss tänker på pensionen, om den inte ligger nära. Vi är nämligen fullt upptagna med annat i livet.
En del gillar heller inte tanken på att vi ska bli gamla och faktiskt dö en gång. Det är alltså bra att vi reflekterar kring pensionen åtminstone en gång under året. Men då är frågan: hur ska vi som pensionssparare och konsumenter kunna tolka och förhålla oss till all den här informationen? Här är en enkel hjälpreda.
Vad är viktigast för din pension?
Banker, försäkringsbolag och andra privata aktörer har till uppgift att sälja olika produkter som har med sparande att göra. En uppskattning som gjorts ger att det läggs i storleksordningen minst 300 miljoner kronor per år på marknadsföring kopplad till pension.
Därför handlar pensionsbudskapen många gånger om de saker som går att tjäna pengar på: det egna sparandet och placeringen av pengar i premiepensionen eller valbara och flyttbara delar av tjänstepensionen. Det är inte konstigt alls. Baksidan är att detta sammantaget ger en felaktig bild av vad som bygger pension.
Hälften vet inte vad som påverkar pensionen mest
Sedan förra året frågar vi från Pensionsmyndigheten ett representativt urval av svenska pensionssparare vad som är viktigast för den framtida pensionens storlek. Man får välja på tre saker: det totala antalet år du arbetar under hela ditt yrkesliv, att du har ett privat pensionssparande, eller att du gör aktiva val och förändringar i ditt fondinnehav i premiepensionen. Hälften vet att det viktigaste är antalet år man arbetar. Hälften svarar fel eller vet inte.
Tvärtom vad man kan tro mot bakgrund av marknadsföringen i pensionsfrågan, så är pensioner inte så mycket en fråga om kapitalplacering och sparande, utan snarare om hur vi beter oss.
Checklista - 3 enkla steg:
- Jobbar du så mycket du kan, och betalar skatt, så har du gjort vad du kan för att tjäna in till allmän pension.
- Om du har en tjänstepension från din arbetsgivare, så har du gjort vad du kan där också.
- Så kommer vi till valen du kan göra. Du behöver inte välja om du inte vill eller inte är intresserad. Förvalen i tjänstepensionen och premiepensionen är bra och har låg kostnad, och ingen kan påstå att de i längden är sämre än något annat alternativ. Har du bytt till något annat, och har tappat intresset – byt tillbaka till förvalen.
Så mycket kan du räkna med i pension
En grov tumregel är att om du gjort som de tre punkterna säger ovan, då kan du förvänta dig mellan 60 och 75 procent av din lön, om du har börjat jobba vid 23 års ålder och arbetat heltid. Men det beror på hur länge du jobbar. Vill du gå vid 65 handlar det om 60 procent. Om du arbetar längre blir det mera.
Behöver du mer pengar än så, så kan du jobba längre eller satsa på ett eget sparande. Ett bra långsiktigt sparande är ISK, i globala aktieindexfonder som har spridit risken över hela världen, och med en avgift på högst 0,40 procent. Vill du gå i pension tidigare? Ja, då kanske du också behöver spara på samma sätt. I slutändan är det du som avgör vad du behöver.
Kolla hur det ser ut för dig först
Du kommer i denna pensionssäsong att möta uttalanden och reklam som säger att din pension bara blir hälften av din lön. Agera inte på sådana uppgifter. Gå istället in och kolla själv vad det blir. Här på pensionsmyndighetens webb, eller minPension.se, ser du hur stor hela din pension blir om du fortsätter jobba som du gör nu fram till pensionen.
Det är inte staten, banken eller försäkringsbolaget som ska bestämma när du ska gå i pension eller hur mycket pengar du behöver då. Det avgör du bäst själv.
