Under livet som pensionär kan man vara i behov av lite extra pengar för att exempelvis kunna renovera sin bostad eller unna sig något extra i vardagen. En normal väg till det kan vara att belåna sin bostad, om man äger den. Som pensionär har man ofta lägre inkomster än en person i arbetslivet, vilket gör att banker i större utsträckning nekar pensionärer bolån trots att belåningsgraden på bostaden kan vara låg.
Om du inte kan få ett traditionellt bolån erbjuder vissa bolag istället andra lösningar som kallas kapitalfrigöringskrediter eller ”seniorlån”. Dessa behöver inte nödvändigtvis vara en dålig idé, men produkterna som just nu finns på marknaden är dyra.
Kapitalfrigöringskrediter eller seniorlån – vad är det?
För att få ett seniorlån krävs det att du inte har så höga lån på din bostad, eftersom det behöver finnas ett låneutrymme med bostaden som pant. Till skillnad mot ett vanligt bolån betalas ränta och amortering inte löpande utan läggs på skulden. Det gör att en så kallad ”ränta-på-ränta”-effekt skapas, att skulden växer över tid.
Lånen har ofta ingen fast löptid utan löper ut när bostaden säljs. Det är också då den totala skulden betalas av. I lånen finns en skuldfrigaranti som gör att skulden inte kan växa sig större än bostadens värde.
Kostnaden för seniorlån är mycket dyrare än ett bolån
De seniorlån som idag finns på marknaden har en ränta som ligger på 4,5 procent, vilket är ungefär 3 procentenheter högre än ett vanligt bolån. Det gör att du kan förlora mycket pengar på sikt av att ta ett seniorlån istället för ett bolån.
Kostnaden för seniorlån på exempelvis en miljon kronor växer i slutändan till att bli cirka fem gånger dyrare än ett traditionellt bolån.
Fundera på andra alternativ innan du tecknar ett seniorlån
Innan du går i pension är det alltid bra att försöka sänka eller avbryta amortering på bostadslån i god tid innan pension, och spara överskottet/pengarna i till exempel en billig indexfond. Det kan också vara en bra idé att pressa kostnaden för ditt bolån och kanske byta bank.
Undersök alltid möjligheten att få ett vanligt bolån, eller ett kreditlån, till lägre ränta med din bank, eller andra bolåneinstitut. Om du fortsatt inte får ett bolån kan du, innan du tar ett seniorlån, se över alternativet att:
- Låta en borgenär vara med som låntagare på ett vanligt bostadslån, exempelvis dina barn som inte själva behöver utnyttja sitt låneutrymme eller som har en egen bostad att belåna,
- Sälja fastigheten och därigenom frigöra kapitalet och flytta till en annan bostad som bättre passar dina behov och livssituation,
- Hyra ut del av bostaden för att både öka månadsinkomsten och möjligheten till bostadslån.
Om du fortfarande vill teckna ett seniorlån
För dig som vet med dig att en flytt inte är aktuell i framtiden eller att du inte vill att dina barn ska, eller behöver, ärva din bostad och dess värde kan ett seniorlån (kapitalfrigöringskredit) vara ett alternativ för att få ut lite extra pengar och samtidigt kunna bo kvar. Då bör du tänka på att:
- Läsa igenom all information du får från långivaren – ställ frågor och ta god tid på dig innan du skriver under något,
- Räntan på den här typen av lån är högre än på ett vanligt bolån – dessutom ackumuleras räntan vilket skapar en extra dyr effekt jämfört med bolån,
- Om du behöver lösa in ett bundet bolån när du tar det nya lånet kan du få betala ränteskillnadsersättning till den gamla banken,
- Den extra inkomst du får i och med lånet kan göra att du går miste om bostadstillägg. Du kan anses ha en lägre boendekostnad när du slipper betala räntan löpande. Kontrollera det med oss på Pensionsmyndigheten.
- Bryts löptiden på seniorlånet blir du skyldig att betala ränteskillnadsersättning
Vill du veta mer om seniorlån?
Under hösten medverkade Pensionsmyndigheten i ett inslag om seniorlån i P1:s program om privatekonomiska frågor - Plånboken. Där kan du höra mer om fördelar och nackdelar med seniorlån.
